Вопрос: Банк предоставил клиенту — юридическому лицу кредит. В кредитном договоре было предусмотрено право банка требовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика.
Финансовое состояние заемщика ухудшилось, и банк потребовал досрочного возврата кредита. Письмо было направлено 1 февраля с требованием погасить кредит 2 февраля.
Правомерно ли такое требование банка?
Ответ: Устанавливая срок для досрочного возврата кредита в связи с ухудшением финансового состояния заемщика на следующий день после требования о его досрочном погашении, банк действовал с нарушением принципа разумности.
Обоснование: В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как закрепляет ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
В соответствии с выработанными Президиумом ВАС РФ рекомендациями, изложенными в п. 3 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности.
Поэтому суд в каждом случае должен рассмотреть, соответствуют ли действия банка принципам разумности, когда он устанавливает срок досрочного возврата кредита.
Например, в Постановлении Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.12.2013 по делу N А62-4021/2013 суд посчитал, что, устанавливая срок для возврата кредита, банк действовал с нарушением принципа разумности. Так, назначенный банком срок, в который заемщик должен был возвратить всю сумму кредита, наступал на следующий день после получения заемщиком уведомления банка о досрочном погашении (уведомление от 23.07.2013 в этот же день нарочным доставлено обществу, срок погашения кредита установлен 24.07.2013). Сумма кредита, подлежащая возврату, является значительной (6 609 000 руб.). Назначение банком нового срока возврата кредита привело к тому, что обязательство заемщика по возврату кредита стало заведомо неисполнимым. Названные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом.
В силу ст. 10 ГК РФ не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Поэтому в вышеуказанном деле арбитражный суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказал банку в защите принадлежащего ему права.
А.Ю.Буркова
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению
02.04.2014
