Вопрос: В каком порядке осуществляются платежи заемщика по кредитному договору в случае отзыва лицензии у банка-кредитора?
Ответ: Платежи заемщика, то есть исполнение обязательств по кредитному договору, в случае отзыва лицензии у банка-кредитора осуществляются в порядке, предусмотренном данным договором. Если исполнение обязательств способом, предусмотренным договором, невозможно в силу законодательных запретов, исполнение осуществляется в порядке, установленном гражданским законодательством.
Обоснование: При заключении кредитного договора порядок и сроки исполнения обязательств по нему определяются сторонами в указанном договоре. Причем договором может быть предусмотрен как один конкретный способ исполнения обязательств заемщиком, так и несколько альтернативных способов. Например, кредитный договор может предусматривать исполнение обязательств в наличной форме (путем передачи должником банку соответствующих сумм) или в безналичной форме, то есть путем перечисления средств по реквизитам, указанным в договоре.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Банковское законодательство, определяющее последствия отзыва лицензии у кредитной организации, не устанавливает никаких изъятий из данного правила в отношении исполнения обязательств должниками банка, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Более того, согласно п. 4 ч. 9 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва лицензии заемщик не может заявить о прекращении обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных требований.
Таким образом, после отзыва лицензии на осуществление банковских операций заемщик должен продолжать исполнять свои обязательства в установленные кредитным договором сроки и указанным в нем способом.
Между тем, как показывает анализ банковской практики, в кредитном договоре нередко предусматривается следующий способ исполнения обязательств: заемщику в банке-кредиторе открывается расчетный (текущий) счет с предоставлением банку права безакцептного списания с указанного счета денежных средств во исполнение обязательств по кредиту (то есть осуществления платежа по кредиту). При использовании данного способа исполнения обязательств заемщик обязан обеспечить наличие достаточных средств на счете на дату платежа. Однако в связи с отзывом лицензии банк утрачивает право на осуществление банковских операций; в частности, он более не вправе осуществлять ведение банковских счетов клиентов (п. 1.1 Указания Банка России от 05.07.2007 N 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)»), а значит, исполнение обязательства указанным выше способом становится невозможным.
Если обязательство не может быть исполнено способом, предусмотренным договором, и при отсутствии иных установленных договором способов исполнения обязательства, следует считать, что сторонами кредитного договора способ исполнения не урегулирован. В этом случае согласно ст. 309 ГК РФ обязательство должно быть исполнено в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как всякое денежное обязательство, платеж по кредиту может быть исполнен в наличной (с учетом установленных законодательством ограничений) или в безналичной форме. При совершении платежа в безналичной форме заемщик вправе перечислить денежные средства на корреспондентский счет банка-кредитора, открытый в Банке России, а после признания банка банкротом при условии возложения функций конкурсного управляющего на агентство по страхованию вкладов — на счет банка, открываемый в агентстве в соответствии с п. 2 ст. 50.31 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Кроме того, в предусмотренных ст. 327 ГК РФ случаях исполнение обязательства может быть осуществлено внесением долга в депозит нотариуса.
А.В.Кряжков
Государственная корпорация
«Агентство по страхованию вкладов»
12.05.2014
