Вопрос: Между страховой компанией и обычной организацией заключен договор страхования имущества. Применяется ли правило о пропорциональном (по отношению страховой суммы к страховой стоимости) возмещении страхователю страховщиком части понесенных страхователем убытков, если в договоре не указывается действительная стоимость застрахованного имущества (приведена только страховая сумма)?
Ответ: Правило о пропорциональном (по отношению страховой суммы к страховой стоимости) возмещении страхователю страховщиком части понесенных страхователем убытков, если в договоре не указывается действительная стоимость застрахованного имущества, может применяться только в одном случае: если стороны в договоре указали, что установленная ими страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества.
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховую сумму), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.
Пунктом 2 ст. 947 ГК РФ установлено, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:
для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Как указано в ст. 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Как разъяснено в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 06.04.2012 N А82-5110/2011, цель имущественного страхования — возмещение причиненного негативными факторами ущерба застрахованным объектам. Однако размер страхового возмещения (страховых выплат) не всегда совпадает с размером причиненного ущерба. Соотношение между этими величинами зависит от таких факторов, как страховая сумма, страховая стоимость и система страхового обеспечения. Страховое возмещение совпадает с причиненными убытками только при страховании имущества в полной страховой стоимости.
Закон (положения ст. ст. 421, 947, 949 и 951 ГК РФ) предусматривает возможность изменения не правила о том, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, а лишь порядка определения страховой стоимости.
Учитывая изложенное, при заключении договора страхования стороны прямо в договоре должны указать, что установленная ими страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, либо в договоре должна содержаться ссылка на страховую стоимость имущества, и только при таких условиях можно говорить о неполном имущественном страховании.
Аналогичная позиция изложена в Постановлении ФАС Западно-Сибирского округа от 05.08.2004 N Ф04-5431/2004(А46-3468-12).
Отказывая в удовлетворении иска организации к страховой компании о взыскании страховой выплаты, Восьмой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 05.11.2013 N А75-1086/2013 заключил, что, как следует из диспозиции ст. 949 ГК РФ, правило пропорционального возмещения убытков применяется только в том случае, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества непосредственно в договоре страхования, то есть данное условие должно быть прямо указано в договоре страхования либо в договоре должна быть четкая ссылка на действительную стоимость застрахованного имущества.
Таким образом, правило о пропорциональном (по отношению страховой суммы к страховой стоимости) возмещении страхователю страховщиком части понесенных страхователем убытков, если в договоре не указывается действительная стоимость застрахованного имущества, может применяться только в одном случае: если стороны в договоре указали, что установленная ими страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества.
Ю.М.Лермонтов
Советник государственной
гражданской службы РФ
3 класса
28.05.2014
