Вопрос: Банк заключил с клиентом кредитный договор. Кредитный договор был обеспечен залогом. Клиент заключил со страховой организацией договор страхования заложенного имущества, в котором банк был указан в качестве выгодоприобретателя.
Заложенное имущество сгорело. Банк получил страховое возмещение от страховой организации, покрывающее залоговую стоимость сгоревшего предмета залога. Однако страхование было сделано на большую сумму.
Может ли клиент получить разницу сумм от страховой организации? Что для этого нужно?
Ответ: В той части, в которой банк-выгодоприобретатель отказался от получения страховой суммы в отношении сгоревшего заложенного имущества, превышающей его залоговую стоимость, страхователь имеет право предъявить требование к страховщику о выплате оставшейся части страхового возмещения.
Обоснование: Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Договор страхования в пользу выгодоприобретателя является договором в пользу третьего лица. Как закрепляет ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
В случае когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Следовательно, в той части, в которой выгодоприобретатель отказался в получении страховой суммы в свою пользу, страхователь имеет право предъявить требование к страховщику.
Этот подход подтверждается и судебной практикой, см., например, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.10.2011 по делу N А31-9479/2010.
А.Ю.Буркова
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению
31.07.2013