Вопрос: Организация и страховая компания заключили договор страхования транспортного средства. Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, содержат условие о лицах, допущенных к управлению транспортным средством на законных основаниях, в целях признания повреждения имущества страховым случаем (любые лица, соответствующие критериям минимального возраста и стажа). В графе «Минимальный стаж, полных лет» указана цифра «5». Правомерно ли включение данного условия в правила страхования? Будет ли правомерным отказ страховой компании в выплате страхового возмещения, если в результате ДТП застрахованному имуществу был нанесен ущерб, а страхователь не представил документ, подтверждающий наличие у управлявшего автомобилем в момент ДТП водителя соответствующего договору страхования стажа?
Ответ: Считаем, что отказ страховой компании в выплате суммы страхового возмещения по причине непредставления страхователем документа, подтверждающего необходимый стаж лица, управлявшего автомобилем на момент ДТП, является правомерным. Правилами страхования может быть предусмотрено условие о стаже лица, управляющего транспортным средством, что подтверждается судебной практикой.
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
ФАС Центрального округа в Постановлении от 11.08.2009 N Ф10-3254/09 N А14-14368-2008/469/11 указывает следующее: из материалов дела следует и не оспаривается истцом в кассационной жалобе, что гражданин, управляющий застрахованным автомобилем на момент ДТП, имел стаж вождения транспортных средств менее 10 лет. Поскольку условие о минимальном стаже водителя истцом было нарушено, наступления страхового случая, согласно договору страхования, не произошло. В связи с изложенным вывод судов первой и апелляционной инстанций об отказе в удовлетворении иска является правомерным. Довод заявителя кассационной жалобы о неверном толковании судом условий полиса страхования о минимальном стаже вождения лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем, со ссылкой на нормы ст. 431 ГК РФ является несостоятельным, так как противоречит действительному смыслу указанных положений закона и договора страхования сторон.
Таким образом, исходя из анализа соответствующих положений закона и судебной практики считаем, что в рассматриваемом случае отказ страховой компании в выплате организации суммы страхового возмещения по представленным основаниям является правомерным. Правилами страхования может быть предусмотрено условие о стаже лица, управляющего транспортным средством.
А.А.Филонов
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
04.07.2014
