Вопрос: Вправе ли кредитная организация заключить с юридическим лицом, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, договор купли-продажи закладной, обеспечивающей кредитный договор, заемщиком по которому выступает гражданин (потребитель)?
Ответ: Кредитная организация вправе заключить с юридическим лицом, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, договор купли-продажи закладной, обеспечивающей кредитный договор, заемщиком по которому выступает гражданин (потребитель).
Обоснование: В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Верховный Суд РФ в Определении от 12.11.2013 N 55-КГ13-8 отметил, что подобное правило гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.
Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон N 102-ФЗ) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. В силу п. 5 ст. 13 Закона N 102-ФЗ закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.
Закладная активно используется банками в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.
Между тем передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном ст. ст. 48 и 49 Закона N 102-ФЗ. В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 48 Закона N 102-ФЗ при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Законом N 102-ФЗ, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон N 102-ФЗ не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной. Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит положениям п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17.
Данное обоснование разделяет Верховный Суд РФ в п. 3 раздела «Споры, возникающие из договорных правоотношений» Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2013 года (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.06.2014).
Ю.В.Севастьянова
Волгоградский филиал
Российской академии народного хозяйства
и государственной службы
при Президенте Российской Федерации
18.07.2014
