Вопрос: Между банком и физическим лицом был заключен кредитный договор, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой. Кредитный договор не содержал положений о возможности уступки права требования по кредитному обязательству лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, однако предусматривал право кредитора передать свои права по закладной и саму закладную другому лицу.
Может ли банк без согласия должника-залогодателя на основании сделки купли-продажи закладной передать права, удостоверенные закладной, ООО, которое не является кредитной организацией и не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности? Не будет ли указанная сделка нарушать положения п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»?
Ответ: Банк вправе на основании сделки купли-продажи закладной без согласия должника-залогодателя передать удостоверенные закладной права в пользу ООО, которое не является кредитной организацией и не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Указанная сделка не нарушает положений п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», так как передача прав на закладную регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон N 102-ФЗ), который не содержит положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.
Обоснование: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
На основании ст. 2 Закона N 102-ФЗ в обеспечение обязательства по кредитному договору может быть установлена ипотека.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона N 102-ФЗ по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 13 Закона N 102-ФЗ права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено Законом N 102-ФЗ. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено Законом N 102-ФЗ.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (п. 2 ст. 13 Закона N 102-ФЗ).
Из п. 5 ст. 47 Закона N 102-ФЗ следует, что уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.
На основании п. п. 1, 2 ст. 48 Закона N 102-ФЗ при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Пленум Верховного Суда РФ в п. 51 Постановления N 17 отметил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Однако следует учесть, что Законом N 102-ФЗ, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон N 102-ФЗ не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной (Определение Верховного Суда РФ от 12.11.2013 N 55-КГ13-8, Постановление ФАС Московского округа от 03.02.2014 по делу N А40-48708/2013, Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 16.04.2014 N 33-2510/2014).
Исходя из изложенного банк вправе без согласия должника-залогодателя на основании сделки купли-продажи закладной передать права, удостоверенные закладной, ООО, которое не является кредитной организацией и не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности, так как передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17.
М.Ю.Мордасов
Юридическая компания «Юново»
05.08.2014
