Вопрос: Организация заключила с банком договор на предоставление кредита с открытием банковского счета, при этом договором установлено право банка взимать разовые вознаграждения (комиссию) за оказываемые банком услуги. Банк в безакцептном порядке списал с банковского счета комиссионное вознаграждение за оформление договора залога недвижимости. Организация обратилась в суд с требованием о признании неправомерным списания банком комиссионного вознаграждения за оформление договора залога недвижимости. Правомерно ли требование организации?
Ответ: Требование организации о признании неправомерным безакцептного списания банком комиссионного вознаграждения за оформление договора залога недвижимости правомерно, поскольку оформление договора залога недвижимости в рамках кредитного договора не несет в себе полезного эффекта для заемщика.
Обоснование: На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кроме того, как отмечено в п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
Схожая ситуация была предметом рассмотрения ряда арбитражных судов. К примеру, Президиум ВАС РФ в Постановлении от 06.03.2012 N 13567/11 указал, что установленное оспариваемое предпринимателем условие о взимании с него единовременного платежа в размере 500 долл. США за открытие кредитной линии не рассмотрено судами с тех правовых позиций, что оно не создает для заемщика какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента плату. Действия банка по открытию кредитной линии являются его обязанностью и охватываются предметом договора об открытии кредитной линии.
Также ФАС Уральского округа в Постановлении от 20.11.2012 N Ф09-10320/12 (Определением ВАС РФ от 20.12.2012 N ВАС-17256/12 отказано в передаче дела N А47-1286/2012 в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора данного Постановления) пришел к выводу, что взимание банком в рамках отношений по кредитованию какой-либо платы с клиентов, кроме платы за пользование кредитом, обусловливается предоставлением банком определенной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Из данного Постановления следует, что платные услуги банка в виде комиссии за предоставление кредита, за оформление договора залога недвижимости, за выдачу кредита по представлении в банк расписки о сдаче договора залога недвижимости на регистрацию являются неправомерными.
Таким образом, главным критерием для определения правомерности установленной банком комиссии является наличие полезного эффекта или блага, возникающего для заемщика в рамках кредитного договора, при этом оформление договора залога недвижимости в рамках предоставления кредита не создает для заемщика полезного эффекта или блага, соответственно, суд вправе признать взимание комиссии банком по данному основанию неправомерным.
А.А.Болдырь
Советник государственной
гражданской службы РФ
1 класса
07.08.2014
