Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » Подлежит ли уменьшению итоговая сумма задолженности по кредиту в случае его досрочного погашения на величину процентов, начисленных в составе аннуитетных платежей, за период, когда кредитные средства должником фактически уже не использовались?
20.10.2020

Подлежит ли уменьшению итоговая сумма задолженности по кредиту в случае его досрочного погашения на величину процентов, начисленных в составе аннуитетных платежей, за период, когда кредитные средства должником фактически уже не использовались?

Вопрос: Подлежит ли уменьшению итоговая сумма задолженности по кредиту в случае его досрочного погашения на величину процентов, начисленных в составе аннуитетных платежей, за период, когда кредитные средства должником фактически уже не использовались?
 
Ответ: При досрочном погашении кредита итоговая сумма задолженности должна быть уменьшена на величину процентов, начисленных за период, когда кредитные средства должником не использовались.
 
Обоснование: При аннуитетных платежах погашение кредита происходит ежемесячными равнозначными платежами, а распределение процентов и платежей в счет погашения основного долга происходит неравномерно. Сначала в платежах доминирует процентная составляющая, то есть заемщик первоначально выплачивает банку процентную задолженность, а уже после — основной долг.
В случае же досрочного погашения кредита в составе уже уплаченных аннуитетных платежей заложены проценты за те периоды, в которых пользование деньгами осуществляться не будет.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.
Как отмечается в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. В пункте приводится пример из судебной практики, когда был представлен расчет, из которого вытекало, что проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, при досрочном погашении кредита охватывают и тот период, в котором реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.
В п. 6 данного Обзора уточняется, что положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа.
Однако необходимо учитывать, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.
Соответственно, если первоначально банк произвел расчет суммы задолженности заемщика исходя из одного количества процентных периодов, то в случае досрочного погашения суммы долга в расчет задолженности необходимо брать реальное количество периодов до даты погашения долга.
Для расчета излишне уплаченных банку процентов необходимо учитывать сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок погашения процентов и вычесть из нее ту часть, которая приходится на период времени до фактического погашения кредита.
 
М.А.Шаповалов
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Саратовская государственная академия права»
05.08.2013