Вопрос: Организация заключила договор имущественного страхования со страховой компанией, объектом страхования выступали домашние животные (КРС). Согласно условиям договора страхователь среди прочего страховал риск кражи КРС с незаконным проникновением на территорию выгула, выпаса или содержания КРС. Конкретные места выгула, выпаса и содержания КРС стороны не согласовали. В период действия договора страхования с пастбища, находящегося в открытом доступе для третьих лиц, на котором находился КРС, произошло хищение части КРС. По данному факту было возбуждено уголовное дело по ст. 158 «Кража» УК РФ. Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что хищение произошло без незаконного проникновения на территорию выпаса и именно грубая неосторожность страхователя, оставившего КРС без надзора, стала причиной хищения. Правомерен ли отказ страховой компании в выплате страхового возмещения?
Ответ: Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения неправомерен. В судебной практике выработана позиция, согласно которой вне зависимости от указания в договоре страхования или правилах страхования на характер совершенного преступления при наступлении страхового случая для квалификации события в качестве страхового случая следует применять нормы Уголовного кодекса РФ. Законность или незаконность проникновения злоумышленников на территорию выпаса не может быть основанием для отказа в выплате страховой компенсации, если в соответствии с УК РФ произошедшее событие квалифицировано как кража.
Обоснование: Пункт 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пункт 1 ст. 930 ГК РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Пунктом 1 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Следовательно, характер страхового случая должен быть согласован сторонами как существенное условие.
В то же время законодатель не определяет такой элемент преступления, как характер совершения преступления, которым является кража.
Согласно ч. 1 ст. 158 УК РФ кража — тайное хищение чужого имущества.
При этом ч. 2, 3 и 4 ст. 158 УК РФ не содержат в перечне квалифицированных составов понятий хищение имущества с незаконным проникновением на территорию какого-либо объекта, кроме жилища (п. «а» ч. 3 ст. 158 УК РФ).
Пункт 1 ст. 943 ГК РФ закрепляет, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пункт 1 ст. 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Совершение кражи не является проявлением грубой неосторожности страхователя, так как связано с противоправными действиями третьих лиц. Наступление страхового случая, имеющего вид преступления, обязывает страховую компанию произвести выплату страхового возмещения независимо от способа совершения преступления.
Данный вывод подтверждается судебной практикой.
Так, в Постановлении от 20.06.2014 N Ф05-4051/2014 ФАС Московского округа указал, что под злоумышленными и (или) противоправными действиями третьих лиц понимаются противоправные деяния третьих лиц, которые могут быть квалифицированы таковыми в соответствии с УК РФ или Кодексом РФ об административных правонарушениях. Обстоятельства, связанные с обстоятельствами хищения застрахованного имущества, не влияют на квалификацию деяния в соответствии с УК РФ как кражи застрахованного имущества, которая имела место на территории страхования, то есть не опровергают обстоятельство наступления страхового случая.
К аналогичному выводу пришел ФАС Восточно-Сибирского округа в Постановлении от 11.02.2014 N А74-2282/2013, отметив при передаче дела на новое рассмотрение, что утрата имущества в результате имевших место противоправных действий неустановленных лиц, подпадающих под признаки хищения, является страховым случаем.
ФАС Северо-Кавказского округа в Постановлении от 12.08.2011 N А25-1691/2010 указал, что, поскольку при заключении договора страхования страховщиком и страхователем план места страхования не составлен и не согласован, хищение застрахованных животных из крытого загона, расположенного на территории животноводческого комплекса, является наступившим страховым случаем.
Таким образом, суды устанавливают приоритет диспозиций УК РФ перед условиями договора страхования в части определения характера страхового случая. Обстоятельства совершения противоправных действий не влияют на обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.
Н.Н.Матюнина
Референт государственной
гражданской службы РФ
3 класса
26.09.2014
