Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » По договору страхования ТМЦ местом страхования является складское помещение организации. У работника организации, когда он находился дома, похитили ключи от складского помещения и украли ТМЦ. Вправе ли страховая компания отказать в выплате страхового возмещения, считая, что страховой случай произошел за пределами места страхования?
23.10.2020

По договору страхования ТМЦ местом страхования является складское помещение организации. У работника организации, когда он находился дома, похитили ключи от складского помещения и украли ТМЦ. Вправе ли страховая компания отказать в выплате страхового возмещения, считая, что страховой случай произошел за пределами места страхования?

Вопрос: Организация заключила договор страхования товарно-материальных ценностей (ТМЦ) со страховой компанией (СК). Стороны согласовали, что местом страхования является складское помещение, принадлежащее организации. В период действия договора неустановленные лица напали на работника организации, когда тот находился у себя дома, и, похитив у него ключи от складского помещения, украли хранящиеся там ТМЦ.
СК отказала в выплате страхового возмещения, мотивировав отказ тем, что страховой случай произошел за пределами места страхования. Правомерен ли отказ СК?
 
Ответ: Несмотря на то что наступление страхового случая стало возможным после совершения преступления вне места страхования, в судебной практике в качестве места наступления страхового случая рассматривается именно место причинения вреда застрахованным интересам. Отказ страховой компании неправомерен.
 
Обоснование: Пункт 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Пункты 1 и 2 ст. 943 ГК РФ закрепляют, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 03.07.2014 N А32-13045/2013 суд не придал правового значения тому обстоятельству, что похищение застрахованных ценностей из ломбарда стало возможным только после совершения преступления против работника вне территории страхования. Суд указал, что довод подателя жалобы о том, что преступление совершено за пределами территории страхования, отклоняется. Незаконное завладение имуществом было совершено именно в помещении ломбарда.
Таким образом, суд не усмотрел причинной связи между событиями, которые могли привести к ущербу, и непосредственно ущербом интересам страхователя.
 
В.Д.Пичужкин
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
05.11.2014