Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » ИП заключил договор страхования недвижимого имущества со страховой компанией (выгодоприобретатель - банк). В период действия договора произошел страховой случай, в результате которого причинен вред застрахованному имуществу. Правомерен ли отказ страховой компании в выплате страхового возмещения ИП по причине невозможности замены выгодоприобретателя?
23.10.2020

ИП заключил договор страхования недвижимого имущества со страховой компанией (выгодоприобретатель — банк). В период действия договора произошел страховой случай, в результате которого причинен вред застрахованному имуществу. Правомерен ли отказ страховой компании в выплате страхового возмещения ИП по причине невозможности замены выгодоприобретателя?

Вопрос: ИП заключил договор страхования недвижимого имущества со страховой компанией. Выгодоприобретателем по данному договору был назван банк. В период действия договора произошел страховой случай, в результате которого был причинен вред застрахованному имуществу. ИП обратился в страховую компанию с требованием о выплате страхового возмещения. Страховая компания отказала организации в выплате, мотивируя это тем, что замена выгодоприобретателя невозможна. Правомерен ли отказ?
 
Ответ: Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения страхователю при наступлении страхового случая является неправомерным, если банк (выгодоприобретатель) с требованием о выплате страховой суммы в страховую компанию не обращался.
 
Обоснование: Статья 929 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Пункт 1 ст. 930 ГК РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Статья 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статья 956 ГК РФ гласит, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Так, в Постановлении от 17.08.2009 N А31-1473/2008-22 ФАС Волго-Вятского округа указал, что выгодоприобретатель не предпринял действий, направленных на получение страховой выплаты или по исполнению обязанности по договору страхования, требование о выплате страховой суммы страховщику не заявил. Соответствующих самостоятельных требований в исковом порядке первоначальный выгодоприобретатель не заявил, следовательно, в рассматриваемой правовой ситуации имелась замена выгодоприобретателя.
Аналогичную позицию занял ФАС Центрального округа в Постановлении от 30.04.2014 N А62-196/2013. Суд указал, что страховщик не представил возражений относительно того, что заявление о страховом возмещении было подано не первоначальным выгодоприобретателем, а новым выгодоприобретателем. К тому же согласно отзыву первоначального выгодоприобретателя страховая выплата была осуществлена на счета нового выгодоприобретателя и первоначальный выгодоприобретатель с самостоятельным требованием о выплате страхового возмещения в страховую компанию не обращался. При указанных обстоятельствах суды сделали правильный вывод о том, что в рассматриваемой правовой ситуации имела место замена выгодоприобретателя, поэтому выплата страхового возмещения должна производиться новому выгодоприобретателю.
Следовательно, исходя из условий вопроса отказ страховой компании в страховой выплате, по нашему мнению, неправомерен.
 
Н.Н.Матюнина
Референт государственной
гражданской службы РФ
3 класса
13.11.2014