Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » Законно ли следующее условие договора добровольного страхования, заключенного на случай смерти в результате несчастного случая в отношении нескольких застрахованных лиц: "Общая страховая сумма составляет X руб. на всех застрахованных лиц. Общая сумма всех страховых выплат по настоящему договору не должна превышать страховой суммы. Страховая выплата каждому застрахованному лицу производится в пределах указанной страховой суммы, но не более лимита на каждое застрахованное лицо, равного Y руб."?
23.10.2020

Законно ли следующее условие договора добровольного страхования, заключенного на случай смерти в результате несчастного случая в отношении нескольких застрахованных лиц: «Общая страховая сумма составляет X руб. на всех застрахованных лиц. Общая сумма всех страховых выплат по настоящему договору не должна превышать страховой суммы. Страховая выплата каждому застрахованному лицу производится в пределах указанной страховой суммы, но не более лимита на каждое застрахованное лицо, равного Y руб.»?

Вопрос: Соответствует ли законодательству Российской Федерации следующее условие договора добровольного страхования, заключенного на случай смерти в результате несчастного случая в отношении нескольких застрахованных лиц (коллективное страхование):
«Общая страховая сумма составляет X руб. на всех застрахованных лиц. Общая сумма всех страховых выплат по настоящему договору не должна превышать страховой суммы. Страховая выплата каждому застрахованному лицу производится в пределах указанной страховой суммы, но не более лимита на каждое застрахованное лицо, равного Y руб.»? Иных условий о размере страховой суммы и страховой выплаты в договоре страхования нет.
 
Ответ: Если условия о страховой сумме договора добровольного коллективного страхования от несчастного случая ограничиваются установлением общей страховой суммы на всех застрахованных лиц и лимита страховых выплат на одно застрахованное лицо, то такой договор не соответствует законодательству Российской Федерации, поскольку не позволяет однозначно определить размер страховой суммы и страховой выплаты при наступлении конкретного страхового случая. При отсутствии в указанном договоре страхования соглашения о размере страховой суммы для каждого застрахованного лица в отдельности такой договор не может считаться заключенным.
 
Обоснование: Договор страхования от несчастных случаев и болезней является договором личного страхования (п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон N 4015-1)).
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, страховая сумма в личном страховании представляет собой обусловленную договором сумму, которая подлежит выплате при наступлении страхового случая.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ соглашение о размере страховой суммы является одним из существенных условий договора личного страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона N 4015-1 страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При этом из п. 6 той же статьи следует эквивалентность понятий «страховая сумма» и «страховая выплата» при осуществлении личного страхования, что согласуется с положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ законом определяются минимальные размеры страховых сумм при обязательном страховании. Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страховщиком и страхователем (п. 1 ст. 927 ГК РФ).
Соглашение о страховой сумме в договоре страхования возможно как в виде фиксированного числового значения, так и в любом ином виде, позволяющем определить конкретное числовое значение в конкретный момент времени. Действительно, п. 2 ст. 10 Закона N 4015-1 также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. В частности, страховая сумма может быть определена в договоре в виде некоторой функции, точные значения аргументов которой в настоящее время неизвестны, но достоверно будут известны по состоянию на момент наступления страхового случая или иной момент определения страховой суммы.
Таким образом, при осуществлении личного страхования при наступлении страхового случая должна быть выплачена страховая сумма, определенная в соответствии с условиями договора страхования. По договору коллективного страхования, даже заключенному на случай смерти застрахованного лица, очевидно, может наступить более одного страхового случая, поскольку застрахованных лиц несколько. При этом, как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 6 ст. 10 Закона N 4015-1, при наступлении каждого страхового случая страховщик обязан выплатить именно ту денежную сумму, которая в соответствии с условиями договора определена как страховая сумма.
Для того чтобы в отношении конкретного застрахованного лица, с которым произошел страховой случай, можно было однозначно определить размер страховой суммы, недостаточно условия договора страхования о том, что общая страховая сумма на всех застрахованных лиц равна некоторой величине X, а общая величина страховых выплат по всем страховым случаям не должна превышать данную общую страховую сумму. На основании данного условия можно лишь утверждать, что страховая сумма лежит в диапазоне от 0 до X.
Наличие дополнительного условия о том, что страховая выплата по каждому застрахованному лицу не может превышать лимита, равного Y, также не позволяет однозначно определить размер страховой суммы в отношении конкретного застрахованного лица — можно лишь утверждать, что страховая выплата лежит в диапазоне от 0 до Y.
Как следует из п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 ГК РФ, если в договоре личного страхования не достигнуто соглашение о страховой сумме, такой договор не может считаться заключенным.
 
О.Ю.Рыжков
ЗАО «Объединенные консультанты ФДП»
02.12.2014