Вопрос: Согласно п. 3 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физлица или состояния физлица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физлица угроз и (или) устраняющих их. Что следует иметь в виду под иными услугами, оплачиваемыми в рамках добровольного медицинского страхования?
Ответ: Под иными услугами, оплачиваемыми в рамках добровольного медицинского страхования в соответствии с п. 3 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон N 4015-1), следует понимать платные немедицинские услуги, предоставляемые дополнительно при оказании медицинской помощи, в частности бытовые, сервисные и транспортные услуги. При этом следует учитывать, что страховщик вправе в счет страховой выплаты оплатить третьим лицам только такие иные услуги, которые связаны с организацией оказания медицинских услуг.
Обоснование: Как следует из п. 3 ст. 4 Закона N 4015-1, в рамках медицинского страхования подлежат оплате организация и оказание медицинских услуг (медицинской и лекарственной помощи) и иных услуг вследствие расстройства здоровья или иного состояния физического лица, требующих их оказания.
Согласно ч. 2 ст. 19 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» каждый имеет право на получение платных медицинских услуг и иных услуг, в том числе в соответствии с договором добровольного медицинского страхования.
С учетом системной связи данных правовых норм иные услуги, указанные в п. 3 ст. 4 Закона N 4015-1, должны быть связаны с медицинскими услугами.
Как установлено ст. 84 Федерального закона N 323-ФЗ, граждане имеют право на получение платных медицинских услуг, предоставляемых по их желанию при оказании медицинской помощи, и платных немедицинских услуг (бытовых, сервисных, транспортных и иных услуг), предоставляемых дополнительно при оказании медицинской помощи. Платные медицинские услуги оказываются пациентам за счет личных средств граждан, средств работодателей и иных средств на основании договоров, в том числе договоров добровольного медицинского страхования. Каких-либо ограничений на источники финансирования платных немедицинских услуг в указанном Федеральном законе не предусмотрено.
Таким образом, под иными услугами, указанными в п. 3 ст. 4 Закона N 4015-1, следует понимать платные немедицинские услуги, предоставляемые дополнительно при оказании медицинской помощи, в частности бытовые, сервисные и транспортные услуги.
Как определено п. 6 ст. 10 Закона N 4015-1, при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.
То есть страховщик имеет право в счет страховой выплаты лишь организовать оказание медицинских услуг. Следовательно, страховщик вправе оплатить третьим лицам (в частности, медицинским организациям) в счет страховой выплаты только такие иные услуги, которые связаны с организацией оказания медицинских услуг. К таким услугам, в частности, могут быть отнесены услуги по медицинской транспортировке больного или вызову врача на дом, размещению в палате повышенной комфортности при госпитализации больного, организации индивидуального сестринского поста, обеспечению больного дополнительным лечебным питанием и т.п.
Иные услуги, которые не связаны с организацией оказания медицинских услуг, например консультация народного целителя, не могут быть оплачены страховщиком в счет страховых выплат.
О.Ю.Рыжков
ЗАО «Объединенные консультанты ФДП»
02.12.2014