Вопрос: Обязан ли банк включать в кредитный договор условие об имущественной ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора? Может ли такой договор быть признан незаключенным? Предусмотрена ли административная ответственность за невключение данного условия в кредитный договор?
Ответ: Банк обязан включать в кредитный договор условие об имущественной ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора. Однако невключение такого условия в договор не является основанием для признания его незаключенным. За невключение в кредитный договор сведений об имущественной ответственности сторон за нарушения договора предусмотрена административная ответственность по ч. 1 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Обоснование: Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 28.06.2013) (далее — Закон о банках) в договоре должна быть указана имущественная ответственность сторон за нарушения договора.
Как следует из п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», названная норма Закона о банках устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов и не содержит положений об условиях кредитных договоров, по которым банк должен прийти к соглашению с клиентом-заемщиком. К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ).
Таким образом, банк обязан включать в кредитный договор условие об имущественной ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора. Однако невключение такого условия в договор не является основанием для признания его незаключенным.
По вопросу привлечения к административной ответственности сообщаем следующее.
В судебной практике имеются решения судов, из которых, в частности, следует, что наряду с такой необходимой информацией, как процентные ставки по кредитам, законодатель считает необходимыми для потребителя сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора. Из положений Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора. Таким образом, в случае невключения в договор сведений об имущественной ответственности сторон за нарушения договора банком не выполнены требования законодательства о доведении до потребителей необходимой информации об услугах, что влечет административную ответственность по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ (см., например, Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 23.03.2010 по делу N А78-5947/2009, от 22.07.2010 по делу N А78-182/2010).
На основании ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
П.С.Долгополов
Юридическая компания «Юново»
12.09.2013
