Вопрос: Организация осуществляет деятельность по транспортному обслуживанию (корпоративных мероприятий, свадеб и т.п.) и использует в своей деятельности легковой автомобиль, полученный на основании договора (с ООО) аренды транспортного средства с экипажем. Указанный договор не содержит условий о том, за чей счет осуществляется страхование автомобиля. Страхователем (выгодоприобретателем) легкового автомобиля, а также ответственности за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, выступает арендатор. В связи с наступлением страхового случая (повреждением автомобиля, вызванным сходом наледи с крыши) организация-арендатор обратилась в страховую организацию за получением страхового возмещения. Страховая организация отказала в выплате страхового возмещения, указав, что, так как организация-арендатор не имеет права собственника в отношении транспортного средства, оснований для выплаты страхового возмещения в пользу организации не имеется.
Правомерна ли позиция страховой организации?
Ответ: Отказ страховой организации в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, мотивированный отсутствием у страхователя права собственности на застрахованное транспортное средство, является неправомерным. Положения Гражданского кодекса РФ связывают возможность добровольного страхования имущества не с наличием у страхователя или выгодоприобретателя права собственности, а с наличием основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества.
Обоснование: Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).
Пункт 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 632 ГК РФ по договору аренды (фрахтования на время) транспортного средства с экипажем арендодатель предоставляет арендатору транспортное средство за плату во временное владение и пользование и оказывает своими силами услуги по управлению им и по его технической эксплуатации.
Договор аренды транспортного средства с экипажем должен быть заключен в письменной форме независимо от его срока (ст. 633 ГК РФ).
Из ст. 636 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, арендатор несет расходы, возникающие в связи с коммерческой эксплуатацией транспортного средства, в том числе расходы на оплату топлива и других расходуемых в процессе эксплуатации материалов и на оплату сборов.
На основании ст. 639 ГК РФ в случае гибели или повреждения арендованного транспортного средства арендатор обязан возместить арендодателю причиненные убытки, если последний докажет, что гибель или повреждение транспортного средства произошли по обстоятельствам, за которые арендатор отвечает в соответствии с законом или договором аренды.
В соответствии со ст. 637 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, обязанность страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, возлагается на арендодателя в тех случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона или договора.
Согласно положениям ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.
На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как отметил Девятый арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 25.12.2012 по делу N А40-54696/12-133-498 (Постановлением ФАС Московского округа от 22.04.2013 по делу N А40-54696/12-133-498 Постановление оставлено без изменения), по смыслу п. 1 ст. 930 ГК РФ страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования может являться не только собственник имущества, но и любое иное лицо, которое имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.
Президиум ВАС РФ в Постановлении от 14.05.2013 N 16805/12 по делу N А40-18322/12-115-42 указал, что заключение договора страхования имущества не ставится законодателем в зависимость от наличия права собственности или иного комплекса прав на спорное имущество, как указали суды, а может быть связано с наличием заинтересованности страхователя в сохранении этого имущества, вызванной, в частности, возможностью несения убытков при компенсации собственнику стоимости утраченного имущества.
На основании изложенного страховая организация неправомерно отказала в выплате страхового возмещения, мотивировав отказ тем, что организация-арендатор не имеет права собственника в отношении арендованного транспортного средства.
М.Ю.Мордасов
Юридическая компания «Юново»
12.09.2013
