Вопрос: В 2009 г. стороны заключили кредитный договор и прописали в нем несколько комиссий, которые не являются действительными и которые были уплачены в 2009 г.
Судебные разъяснения относительно действительности или недействительности банковских комиссий дал Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее — Письмо).
Может ли заемщик оспорить соответствующие комиссии, основываясь на том, что он узнал об их недействительности в 2011 г. после выхода Письма? Когда начинает течь срок давности о недействительности комиссий?
Ответ: В 2013 г. заемщик не может оспорить действительность комиссий, так как начало течения срока давности в данном случае связано с началом исполнения сделки, то есть с 2009 г., когда комиссия была уплачена.
Тот факт, что разъясняющее Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее — Письмо) вышло в 2011 г., не влияет на срок исковой давности.
Обоснование: Статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В п. 4 Письма Президиум ВАС РФ объяснил, что комиссии могут:
— прикрывать договоренность сторон о плате за кредит, и в этом случае они не могут быть признаны недействительными;
— быть предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор; такие условия договора являются ничтожными;
— представлять собой плату за отдельную банковскую услугу; такие условия действительны.
Как закрепляет ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, — со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десяти лет со дня начала исполнения сделки.
Таким образом, начало течения срока давности в данном случае связано с началом исполнения сделки, то есть с 2009 г., когда комиссия была уплачена.
Тот факт, что разъясняющее Письмо вышло в 2011 г., не влияет на срок исковой давности.
Поэтому в 2013 г. заемщик не может оспорить действительность комиссий.
Этот подход подтверждается и судебной практикой (см., например, Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 04.07.2013 по делу N А29-8965/2012). В этом Постановлении суд указал, что довод заявителя о том, что при заключении кредитного договора от 24.07.2009 истец не мог знать о правовой природе комиссии и, соответственно, о том, что п. 2.2 договора не соответствует закону, поэтому моментом, когда истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания указанного пункта договора недействительным, является дата вынесения Письма, основан на неверном толковании норм материального права, в связи с чем отклоняется судом апелляционной инстанции. Право обратиться с соответствующими требованиями в судебном порядке у истца имелось и в установленный срок им реализовано не было.
А.Ю.Буркова
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению
29.09.2013
