Вопрос: Вправе ли банк требовать от индивидуального предпринимателя, с которым заключен кредитный договор, уплаты комиссии за досрочный возврат кредита в отсутствие согласия на такой возврат со стороны банка, притом что условие о комиссии договором не предусмотрено?
Ответ: Банк не вправе требовать от предпринимателя уплаты какой-либо комиссии за досрочный возврат кредита, так как закон не связывает права заемщика на досрочный возврат кредита с одновременным возникновением у него обязанности по уплате какой-либо комиссии. При этом отсутствие в кредитном договоре согласованных сторонами порядка и критериев, позволяющих определить размер комиссии за досрочный возврат кредита, противоречит действующему законодательству и может повлечь за собой неправомерное произвольное определение этой комиссии банком в одностороннем порядке. Такой вывод подтверждается судебной практикой (приведена в Обосновании).
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ сумма кредита, предоставленная для использования, связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно с согласия заимодавца.
ФАС Центрального округа в Постановлении от 27.05.2013 по делу N А64-6759/2012 отмечает, что подобная комиссия представляет собой плату не за досрочный возврат кредитных средств, а за неисполнение обязательства по получению согласия банка на такой возврат, поэтому такую комиссию нельзя признать платой за предоставление самостоятельной услуги по смыслу ст. 779 ГК РФ.
ФАС Уральского округа в Постановлении от 26.12.2012 N Ф09-12230/12 по делу N А07-7942/2012 также отмечает, что в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Данной нормой предусмотрено право заемщика на досрочный возврат кредита, которое обусловлено соответствующим согласием заимодавца. При этом закон не связывает названного права заемщика с одновременным возникновением у него обязанности по уплате какой-либо комиссии, штрафа, платежа. Сам по себе факт уплаты предпринимателем комиссии за досрочный возврат кредита не может свидетельствовать о выражении таким образом согласия на обязанность по ее уплате в случае досрочного возвращения кредита.
Из Постановления ФАС Поволжского округа от 27.02.2013 по делу N А12-15705/2012 следует, что согласно ст. 29 Федерального закона N 395-1 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, следует признать правильными выводы о том, что отсутствие в кредитном договоре согласованных сторонами порядка и критериев, позволяющих определить размер комиссии за досрочный возврат кредита, недопустимо, противоречит действующему законодательству и влечет за собой произвольное определение этого возмещения банком в одностороннем порядке.
Из Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 25.02.2013 по делу N А45-18865/2012 следует, что действующим законодательством не запрещено взимание кредитором возмещения за досрочный возврат кредита, однако применительно к положениям ст. 29 Федерального закона N 395-1 размер такого возмещения, порядок его оплаты должны быть сторонами согласованы в договоре, что соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ к форме кредитного договора. В кредитном договоре должны быть согласованы размер комиссии либо критерии, позволяющие определить размер возмещения за досрочный возврат кредита. Отсутствие такого согласования противоречит действующему законодательству и влечет за собой произвольное определение этого возмещения банком в одностороннем порядке.
Следовательно, в рассматриваемом случае банк не вправе требовать от предпринимателя уплаты какой-либо комиссии за досрочный возврат кредита.
П.С.Долгополов
Юридическая компания «Юново»
15.10.2013
