Вопрос: При заключении кредитного договора о покупке недвижимости физическое лицо отказалось от заключения со страховой компанией договора страхования жизни, в связи с чем банк отказал физическому лицу в предоставлении кредита. Правомерны ли действия банка?
Ответ: Закон не предусматривает возможности отказа в предоставлении кредита, если заемщик — физическое лицо откажется от страхования жизни.
Обоснование: Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ).
Если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
В рассматриваемом случае федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение договора страхования жизни заемщика, в связи с чем кредитор должен будет предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита.
Если договор потребительского кредита предусматривает обязательное заключение договора страхования жизни, а заемщик не выполняет такую обязанность в течение 30 календарных дней, Закон N 353-ФЗ допускает увеличение процентной ставки.
В таком случае кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (ч. 11 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Если договор потребительского кредита не предусматривает права кредитора на увеличение процентной ставки, при невыполнении обязанности по страхованию кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования (ч. 12 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Таким образом, Закон N 353-ФЗ предусматривает, что отказ заемщика от страхования допускает следующие последствия: увеличение процентов или досрочное расторжение договора потребительского кредита и (или) возврат оставшейся суммы кредита и процентов.
При этом возможность отказаться от предоставления кредита в качестве последствия отказа от страхования Законом N 353-ФЗ не установлена.
Исходя из буквального толкования положений Закона N 353-ФЗ возможность отказаться от выдачи кредита должна быть прямо предусмотрена законом. Например, в случае нарушения обязанности целевого использования кредита Закон N 353-ФЗ прямо допускает право кредитора отказаться от дальнейшего кредитования (ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
В случае если кредитный договор обеспечен ипотекой, возникшие правоотношения регулируются в том числе и Гражданским кодексом РФ.
Согласно п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Например, в Письме Банка России в качестве таких обстоятельств названы следующие: включение заемщика в список лиц, связанных с террористической деятельностью, возбуждение уголовного дела и другие аналогичные случаи (Письмо Банка России от 01.07.2015 N 41-2-12/841).
Полагаем, что отказ заемщика от страхования жизни не является самостоятельным обстоятельством, очевидно свидетельствующим, что кредит не будет возвращен в срок, а значит, не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Таким образом, если заемщик откажется от страхования жизни, Закон N 353-ФЗ и ГК РФ не предусматривают возможности отказа в предоставлении кредита.
