Вопрос: Предприниматель в качестве заемщика планирует заключить кредитный договор, которым установлен штраф в размере 10% от суммы кредита за несообщение заемщиком в недельный срок об изменении персональных данных (изменении регистрации (прописки), фактического места жительства, фамилии или имени). Соответствует ли данное условие законодательству?
Ответ: Условие кредитного договора о штрафе за несообщение заемщиком в недельный срок об изменении персональных данных (изменении регистрации (прописки), фактического места жительства, фамилии или имени) не противоречит законодательству ни в случае, когда физическое лицо обращается за займом как предприниматель, ни в случае, когда он собирается взять кредит для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Однако размер штрафа (10% от суммы кредита), по нашему мнению, является чрезмерным, несоразмерным нарушенному обязательству и возможным последствиям такого нарушения.
В случае если предприниматель, обратившийся за кредитом в банк, сочтет данный размер чрезмерным, до подписания договора он может обратиться в банк с предложением об изменении размера данного штрафа или замене его на твердую денежную сумму.
Ограничения в виде непревышения ключевой ставки Банка России по возможным размерам штрафов/неустойки установлены только за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
Обоснование: Статья 421 Гражданского кодекса РФ декларирует свободу договора. Но согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Большая часть споров, вытекающих из условий кредитных договоров, основана на их противоречии положениям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и относится к взаимоотношениям банков и заемщиков — физических лиц.
Индивидуальный предприниматель, обратившийся в банк за кредитом для предпринимательских целей, потребителем в рамках данного Закона не является (преамбула Закона РФ N 2300-1). Не регулируются отношения предпринимателя с банком и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ). Таким образом, все ограничения и требования указанных актов к рассматриваемой ситуации применению не подлежат. Взаимоотношения предпринимателя и банка регулируются общими нормами ГК РФ.
Статья 811 ГК РФ предусматривает последствия нарушения заемщиком договора займа, но исключительно связанные с нарушением денежного обязательства.
Персональные данные заемщика имеют существенное значение для банка, в том числе для заключения договора займа (кредита), его исполнения или прекращения. Однако Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» существенно ограничил правила получения и обработки персональных данных физических лиц, в том числе и находящихся в статусе индивидуального предпринимателя. В связи с этим банки-кредиторы повсеместно не только включили в текст кредитных договоров обязанность заемщика сообщать об изменении персональных данных заемщика, но и в большинстве своем также предусмотрели и ответственность заемщика за достоверность представленных личных данных, в том числе об изменении места жительства, работы, паспортных данных.
Согласно п. 1 ст. 431.2 ГК РФ (декларирующему заверения об обстоятельствах) сторона, которая при заключении договора либо до или после его заключения дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения (в том числе относящихся к предмету договора, полномочиям на его заключение, соответствию договора применимому к нему праву, наличию необходимых лицензий и разрешений, своему финансовому состоянию либо относящихся к третьему лицу), обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений, или уплатить предусмотренную договором неустойку.
Предусмотренная данной нормой ответственность наступает, если сторона, представившая недостоверные заверения, исходила из того, что другая сторона будет полагаться на них, или имела разумные основания исходить из такого предположения.
С учетом вышеизложенного наличие в кредитном договоре условия о штрафе за несообщение заемщиком в недельный срок об изменении персональных данных (изменении регистрации (прописки), фактического места жительства, фамилии или имени) не противоречит законодательству.
Однако размер данного штрафа, равный 10% от суммы кредита, по нашему мнению, не отвечает цели возмещения убытков и обеспечиваемому обязательству по своевременному представлению изменившихся данных. Он явно несоразмерен убыткам, которые мог бы в такой ситуации понести банк. Сумма кредита, размер процентной ставки и неустоек являются индивидуальными условиями кредита, которые определяются банком для предложения конкретному клиенту на основании анализа представленных им данных, в том числе о его платежеспособности. В связи с этим заемщик в рамках преддоговорных споров может обратиться в банк с предложением об изменении данного размера штрафа на твердую денежную сумму.
Если же предприниматель обращается в банк за кредитом как физическое лицо, за займом на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, то правоотношения банка и заемщика будут регулироваться помимо норм ГК РФ также и нормами Закона N 353-ФЗ и Закона РФ N 2300-1.
Пунктом 15 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ информация об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размерах неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены, должна быть доведена кредитором до потенциальных заемщиков в местах оказания услуг.
В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату (ч. 13 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Таким образом, установление в договоре условия о штрафе за непредоставление информации об изменениях в персональных данных заемщика — физического лица также не противоречит закону.
При этом не следует забывать про ограничения, установленные ч. 5 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ, о том, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Банка России на день заключения соответствующего договора, в случае если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств, в случае если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Таким образом, условие кредитного договора о штрафе за несообщение заемщиком в недельный срок об изменении персональных данных (изменении регистрации (прописки), фактического места жительства, фамилии или имени) не противоречит законодательству ни в случае, когда физическое лицо обращается за займом как предприниматель, ни в случае, когда он собирается взять кредит для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Однако размер штрафа (10% от суммы кредита), по нашему мнению, является чрезмерным, несоразмерным нарушенному обязательству и возможным последствиям такого нарушения.
В случае если предприниматель, обратившийся за кредитом в банк, сочтет данный размер чрезмерным, до подписания договора он может обратиться в банк с предложением об изменении размера данного штрафа или замене его на твердую денежную сумму.
Ограничения в виде непревышения ключевой ставки Банка России по возможным размерам штрафов/неустойки установлены только за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
Н.В. Пластинина
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению
20.08.2020
