Вопрос: Правомерно ли банк, предоставляя гражданам кредиты, включил в типовой кредитный договор условие, согласно которому в случае совпадения последнего дня процентного периода с нерабочим (выходным/праздничным) днем сумма ежемесячного аннуитетного платежа, состоящая из части основного долга и начисленных за отчетный период процентов, переносится на следующий рабочий день, при этом увеличивается размер аннуитетного платежа в части начисленных за отчетный период процентов?
Ответ: Условие типового кредитного договора будет правомерным в том случае, если банк вычтет сумму процентов, которая вошла в расчет аннуитетного платежа за отчетный период, из расчета суммы аннуитетного платежа за следующий отчетный период, не допуская тем самым двойную уплату процентов за несколько дней отчетного периода. В противном случае действия банка будут образовывать неправомерное удержание денежных средств заемщика и могут повлечь наступление для банка ответственности, предусмотренной условиями кредитного договора либо требованиями ст. 395 ГК РФ.
Обоснование: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных выше, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Потребительским кредитом (займом) признаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования (ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ)).
Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование кредитом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. п. 1 — 3 ст. 809 ГК РФ).
Действующим законодательством способы уплаты процентов по кредитному договору не урегулированы, в связи с чем данный вопрос находится на локальном уровне регулирования, то есть фиксируется в разрабатываемых банком внутренних документах и сложившейся практике делового оборота.
Правоприменительная банковская практика выработала две разновидности порядка уплаты процентов по кредитному договору — аннуитетный и дифференцированный платеж.
При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования (за исключением последнего платежа). Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату заемщиком не одинаковых на протяжении срока кредита платежей, при этом первые платежи больше остальных.
Понятие аннуитетного платежа действующим банковским законодательством также не выработано и определяется лишь путем анализа отдельных нормативных актов и (или) судебной практики. Так, исходя из Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), утвержденных Постановлением Правительства РФ от 13.03.2015 N 220, при аннуитетном способе погашение кредита (займа) производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (займа) (за исключением первого и последнего месяцев) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности. Изменение размера аннуитетного платежа допускается в случаях, предусмотренных кредитным договором (договором займа) (пп. «е» п. 4 данных Правил).
Аналогичным образом определяется аннуитетный платеж и в судебной практике. В п. 5 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре (утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147), аннуитетный порядок возврата кредита определялся следующим образом: по условиям кредитного договора кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.
Отличительная особенность аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик уплачивает ежемесячно равные суммы платежа, в расчет которого включаются часть основного долга и проценты за пользование денежными средствами. Порядок расчета этого соотношения устанавливается самим банком и законодательно не урегулирован.
Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (ст. ст. 190, 193 ГК РФ).
В Письме от 23.01.2017 N 41-2-11/87 Банк России отметил, что банки и иные профессиональные кредиторы должны учитывать выходные и праздничные дни при установлении даты погашения кредита в договоре. Это позволяет достигнуть полной определенности в вопросах исполнения обязательств по договору, в том числе уплаты заемщиком процентов по кредиту, а также расчета полной стоимости кредита (займа) и соответствующего информирования заемщика. Данное мнение подтверждается также существующей практикой расчета графика платежей по договору потребительского кредита.
В то же время в отдельных случаях, повлиявших на срок кредита (займа), например при принятии решения Правительства Российской Федерации о переносе выходных дней после заключения договора потребительского кредита (займа), значение доведенной полной стоимости кредита, а также категория потребительского кредита, зависящие от срока кредита (займа), могут измениться. Такие случаи, по мнению Департамента, не являются основанием для пересчета ПСК и не влияют на соблюдение кредитором ограничения ПСК, действовавшего при заключении договора потребительского кредита (займа), так как стороны при заключении договора исходили из существовавшей на тот момент информации, а ее изменение в будущем от них не зависит.
В соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки кредита на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора, а также количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей являются индивидуальными условиями договора, подлежащими согласованию кредитором и заемщиком индивидуально и отражаемыми в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.
Кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Таким образом, если бы в типовом кредитном договоре, разработанном банком, не содержался бы порядок расчета и уплаты процентов в случаях, когда срок уплаты очередного аннуитетного платежа приходится на выходной день, банк был бы вынужден каждый раз заблаговременно согласовывать порядок уплаты суммы аннуитетного платежа и порядок расчета этой суммы. Включение банком указанного условия сразу в типовую форму кредитного договора позволило банку избежать обязательного согласования с заемщиком данного условия в последующем.
Заемщик имел возможность ознакомиться с текстом кредитного договора до его подписания, задать все возникшие вопросы и получить на них ответы. Кроме того, кредитный договор не является публичным договором, следовательно, стороны (банк и заемщик) могли согласовать и иные условия кредитного договора в случае несогласия заемщика со спорным пунктом. Подписанием кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен со всеми его условиями, понимает их и соглашается с ними.
Таким образом, сама процедура включения в кредитный договор условия о порядке уплаты аннуитетного платежа в случае, когда срок его уплаты приходится на выходной день, путем перенесения срока платежа на ближайший рабочий день не противоречит действующему законодательству.
При этом вызывает вопрос корректность расчета следующего аннуитетного платежа. В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Соответственно, уплата процентов дважды за один и тот же период неправомерна.
Если банк включил проценты за нерабочие дни и следующий после их окончания рабочий день в расчет аннуитетного платежа за отчетный период, то из расчета следующего аннуитетного периода эти проценты должны быть банком вычтены. Соответственно, аннуитетный платеж за последующий отчетный период должен содержать иное процентное соотношение элементов его расчета: сумма процентов должна быть ниже, а часть суммы основного долга выше, в целом же размер такого аннуитетного платежа должен быть таким же, как и размер предыдущего аннуитетного платежа.
Если банк не произведет перерасчета суммы уплачиваемых в следующем отчетном периоде процентов, с его стороны будет иметь место неправомерное удержание денежных средств, ответственность за которое должна наступать в соответствии с условиями кредитного договора либо в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.
Д.Г. Алексеева
Московский государственный
юридический университет
имени О.Е. Кутафина
25.11.2019
