Вопрос: Правомерно ли банк включил в типовой кредитный договор требования к заемщикам по возрасту (от 21 года на дату подачи заявки на кредит и до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на момент полного погашения кредита) и трудовому стажу (общий трудовой стаж не менее 1 года и на последнем месте работы не менее 4 месяцев)?
Ответ: В специальном законодательстве о регулировании заключения кредитного договора отсутствует прямой запрет на включение в кредитный договор требований к возрасту и трудовому стажу заемщика. Однако судебная практика исходит из того, что такие условия являются дискриминационными и не могут быть включены в кредитный договор.
Обоснование: Вопросы содержания кредитного договора с физическим лицом регулируются различными правовыми актами в зависимости от того, обеспечены ли ипотекой обязательства заемщика.
По общему правилу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, если обязательства по кредиту не обеспечены ипотекой (ст. 1 Закона N 353-ФЗ).
Закон N 353-ФЗ не обязывает включать в договор потребительского кредита требования к заемщику, но и не исключает такую возможность (ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
При этом среди прочих условий кредитором в местах оказания услуг должна размещаться информация о требованиях к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (п. 2 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ). Закон N 353-ФЗ не запрещает указывать среди них требования к возрасту и трудовому стажу заемщика.
Часть 13 ст. 5 Закона N 353-ФЗ содержит условия, которые не могут содержаться в договоре потребительского кредита, среди которых условия о возрасте и трудовом стаже заемщика отсутствуют.
Таким образом, анализ указанных положений позволяет сделать вывод, что Закон N 353-ФЗ не содержит запрета на включение в договор потребительского кредита требований к заемщику по возрасту и трудовому стажу.
Следует отметить, что положения Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, так же как и Закон N 353-ФЗ, не содержат ограничений по включению в кредитный договор условий о возрасте и трудовом стаже заемщика.
Вместе с тем судебная практика придерживается иного подхода (Определение Верховного Суда РФ от 30.10.2017 N 305-КГ17-15881, Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 27.04.2016 N 33а-7243/2016 по делу N 2а-13313/2015).
Суды полагают, что требования к возрасту и трудовому стажу заемщика являются дискриминационными и создают препятствия к реализации гражданских прав неограниченного круга лиц, ущемляют права заемщиков, ставят их в неравное положение. Правовое основание таких судебных решений составляют положения Конституции РФ (ст. ст. 19, 60), ГК РФ (ст. ст. 17, 21, 22).
Таким образом, несмотря на отсутствие в специальном законодательстве о регулировании заключения кредитного договора прямого запрета на включение в кредитный договор требований к возрасту и трудовому стажу заемщика, судебная практика исходит из того, что такие условия являются дискриминационными и не могут быть включены в кредитный договор.
