Вопрос: Правомерно ли банк включил в типовой договор потребительского кредита условие о том, что в случае частичного досрочного погашения кредита заемщик должен уведомить об этом банк за три банковских дня и в случае невыполнения данного условия списание средств со счета, открытого для погашения кредита, будет осуществляться в размере 70% денежных средств, имеющихся на счете заемщика?
Ответ: По нашему мнению, указанные условия кредитного договора в части рассматриваемого порядка списания денежных средств являются неправомерными. Однако по данному вопросу имеется и другой подход.
Обоснование: Срок и порядок погашения заемщиком задолженности по кредитному договору устанавливаются по соглашению сторон договора (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ)).
Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Заемщик вправе вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть (п. 2 ст. 810 ГК РФ, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).
Судебная практика также подтверждает право заемщика как потребителя в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»; Определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14).
Вместе с тем заемщик вправе вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 810 ГК РФ, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Таким образом, предусмотренное в договоре потребительского кредита условие об обязанности заемщика предварительно уведомить о досрочном частичном погашении суммы задолженности за три банковских дня до дня оплаты соответствует требованиям законодательства.
Для досрочного погашения (частичного досрочного погашения) кредита клиент представляет в банк соответствующее заявление.
При этом в законе прямо не установлены последствия нарушения заемщиком установленного срока уведомления банка о досрочном погашении кредита. На практике существуют разные подходы к данному вопросу. Так, может быть установлено, что в случае несвоевременного уведомления клиентом банка о своем желании осуществить досрочное погашение задолженности соответствующее заявление клиента утрачивает силу (см., например, Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 19.12.2019 N 88-1381/2019).
В то же время зачисление денежных средств на счет и их списание со счета являются предметом заключенного между сторонами договора банковского счета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором счета (ст. 849 ГК РФ).
Поэтому, по нашему мнению, получив от клиента заявление о досрочном частичном погашении сумм кредитной задолженности за счет денежных средств, переведенных (внесенных) клиентом на свой банковский счет, банк должен выполнить данное распоряжение в соответствии с требованиями клиента в установленный срок. Условие договора потребительского кредита о списании в счет досрочного погашения суммы кредита лишь 70% от поступившей на счет денежной суммы с оставлением оставшихся 30% денежных средств клиента на его банковском счете, по нашему мнению, будет неправомерно.
Также по данному вопросу существует подход, согласно которому рассматриваемый порядок списания денежных средств будет правомерным при закреплении его в договоре банковского счета, поскольку списание части от внесенной заемщиком суммы в желаемый им срок при нарушении срока уведомления не запрещается законодательством и производится в интересах заемщика, а оставшаяся сумма может быть списана в счет досрочного погашения кредита при соблюдении установленного срока уведомления о досрочном погашении.
Д.Г. Алексеева
Московский государственный
юридический университет
имени О.Е. Кутафина
30.04.2020
