Вопрос: Организация по кредитному договору перечислила банку комиссию за открытие кредитной линии, однако воспользоваться лимитом не смогла в связи с отзывом у банка лицензии. Вправе ли организация потребовать возврата комиссии и в каком порядке?
Ответ: Да, уплаченная банку комиссия может быть признана неосновательным обогащением, в связи с чем заемщик вправе обратиться с заявлением к конкурсному управляющему банком о включении его требования в реестр требований кредиторов банка.
Обоснование: В ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как отмечается в судебной практике, комиссия за открытие кредитной линии может быть установлена в данном договоре как компенсация финансовых издержек, которые несет банк при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного кредитного договора (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).
Между тем при отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций заемщик лишается возможности воспользоваться кредитным лимитом и получить денежные средства, в связи с чем он вправе потребовать возврата уплаченной им в пользу банка комиссии в качестве неосновательного обогащения по правилам ст. 1102 Гражданского кодекса РФ. Данный вывод соответствует сложившейся судебной практике (см., например, Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 08.07.2020 N Ф03-2546/2020).
В связи с этим заемщик вправе обратиться с заявлением к конкурсному управляющему банком о включении его требования в реестр требований кредиторов банка в порядке, предусмотренном ст. 189.85 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
