Вопрос: Вправе ли заемщик взыскать с банка суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счета, уплаченные им по действующему кредитному договору, с момента заключения которого прошло более трех лет?
Ответ: При отсутствии уважительных причин пропуска трехгодичного срока исковой давности исковые требования заемщика о взыскании с банка сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных им по действующему кредитному договору, с момента заключения которого прошло более трех лет, удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности.
Обоснование: Сделка, которая не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, по общему правилу ничтожна (ст. 168 Гражданского кодекса РФ). До недавнего времени была широко распространена практика включения банками в кредитные договоры условия об оплате заемщиком единовременной или периодичных комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Поскольку комиссия за открытие и ведение ссудного счета предусматривается за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, такие условия договора являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ) (Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17.05.2011 по делу N 53-В10-15).
Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности, при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.
Однако в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелой болезнью, беспомощным состоянием, неграмотностью и тому подобным), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев — в течение срока давности (ст. 205 ГК РФ).
Следует обратить внимание на то, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (ст. 199 ГК РФ).
Как отмечается в п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 (далее — Обзор), если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, то суд, отказывая в удовлетворении требований должника о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в связи с истечением срока реализации им данного права, вправе проверить сделку в этой части на предмет ее действительности и в случае признания ее противоречащей закону указать в мотивировочной части решения, что сделка является ничтожной. В противном случае отказ суда в установлении ничтожности условия кредитного договора, не имеющего юридической силы, повлечет возникновение неправового результата в виде обязанности стороны в сделке исполнить ее в недействительной части.
Необходимо учитывать, что в тех случаях, когда кредитным договором предусмотрена уплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета в форме ежемесячных платежей, срок исковой давности также исчисляется с момента, когда началось исполнение договора, а не по каждому платежу отдельно (Кассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 05.07.2011 по делу N 33-2389).
Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 12.11.2001 N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», толкуя положения ст. 181 ГК РФ, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованием о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями ст. 200 ГК РФ (п. 3.1 Обзора).
Можно сделать вывод, что исковые требования заемщика о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченной по кредитному договору, обязательства по которому еще не исполнены, однако с момента заключения которого прошло более трех лет, удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности.
М.А.Шаповалов
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Саратовская государственная академия права»
22.08.2013
