Вопрос: Может ли размер комиссии банка за досрочный возврат кредита быть поставлен в зависимость от того, направляет ли заемщик-предприниматель ему уведомление о намерении досрочно погасить кредит или нет?
Ответ: Законодательство не содержит прямого запрета на установление дифференцированного размера такой комиссии в зависимости от того, уведомляет ли заемщик банк о намерении досрочно погасить кредит за определенный срок или нет.
Обоснование: Стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий с тем только, чтобы они не противоречили закону (ст. ст. 1, 8 и 421 Гражданского кодекса РФ). В силу абз. 3 п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, то есть кроме случая предоставления заемщику-гражданину, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу приведенных правовых норм в кредитном договоре с заемщиком-предпринимателем банк вправе предусмотреть условия, согласно которым банк предоставляет согласие на досрочный возврат суммы кредита только при выполнении заемщиком каких-либо дополнительных действий, а также выплатой комиссионного вознаграждения.
В судебной практике отмечается, что установление банком комиссии за досрочный возврат кредита позволяет ему минимизировать свои имущественные потери, а заемщику — сэкономить на погашении кредита, что не нарушает баланс их интересов (Постановление Президиума ВАС РФ от 22.10.2013 N 6764/13).
Закон также не содержит прямого запрета на установление дифференцированного размера такой комиссии в зависимости от того, уведомляет ли заемщик банк о намерении досрочно погасить кредит за определенный срок или нет. Например, в кредитном договоре может быть предусмотрено, что при досрочном погашении кредита без предварительного уведомления об этом банка размер комиссионного вознаграждения будет для заемщика выше, чем в случае, если он выполнит такую обязанность. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 14.06.2018 N Ф01-2245/2018).
