Вопрос: Может ли банк по заявлению физлица вернуть денежные средства на карту, если физлицо ошибочно перевело денежные средства с банковской карты на ИИС, открытый в этом же банке?
Ответ: Перевод может быть отменен банком по заявлению физического лица в случае, если такое заявление подано до списания денежных средств со счета его банковской карты. После списания денежных средств со счета отмена перевода невозможна.
Обоснование: Индивидуальный инвестиционный счет — счет внутреннего учета, который предназначен для обособленного учета денежных средств, ценных бумаг клиента — физического лица, обязательств по договорам, заключенным за счет указанного клиента, и который открывается и ведется в соответствии с настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России (п. 1 ст. 10.2-1 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»).
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о НПС) перевод денежных средств осуществляется на основании распоряжения клиента.
При этом у клиента есть право отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с банком (ч. 9 ст. 8 Закона о НПС, п. 5 ст. 864 Гражданского кодекса РФ).
Аналогичное правило содержится в п. 2.14 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Отзыв распоряжения о переводе осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.
Безотзывность перевода — это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени (п. 14 ст. 3 Закона о НПС).
В отношении перевода безналичных денежных средств безотзывность перевода наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (ч. 7 ст. 5 Закона о НПС).
Списание денежных средств со счета плательщика должно быть осуществлено банком не позднее дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения клиента (ч. 2 ст. 849 ГК РФ).
Таким образом, перевод может быть отменен по заявлению об отзыве распоряжения о переводе, поданном клиентом (отправителем перевода) до списания денежных средств с его счета. Если денежные средства уже были списаны со счета клиента, банк не имеет права вернуть ему денежные средства. Данная позиция подтверждается судебной практикой (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 25.09.2018 N 78-КГ18-46, Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 14.01.2020 по делу N 88-3002/2019).
Указанное правило применяется вне зависимости от того, в каком банке открыт ИИС: в том же, что и счет, с которого осуществлен перевод денежных средств, или в ином банке. Однако обращаем внимание, что согласно сложившейся практике переводы между счетами внутри одного банка, как правило, осуществляются день в день.
