Вопрос: Может ли банк в рекламе указывать пониженную процентную ставку по договору потребительского кредита без обеспечения, если при обращении в отделение банк применяет более высокую ставку, в связи с тем что учитывается ряд дополнительных факторов (зарплатный клиент, подключение к страховой программе и др.)?
Ответ: Указание банком в рекламе только пониженной процентной ставки по кредиту при фактическом использовании разных процентных ставок в зависимости от разных параметров является нарушением законодательства о рекламе.
Обоснование: В соответствии с п. 8 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети Интернет) должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе о процентных ставках в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок должен быть указан порядок их определения.
В ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе» (далее — Закон N 38-ФЗ) указано на то, что не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
В п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона N 38-ФЗ предусмотрено, что реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В соответствии с ч. 3 ст. 28 Закона N 38-ФЗ, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.
Нарушением законодательства о рекламе будут также размещение привлекательных условий кредитования (например, низкой процентной ставки) в крупном размере и указание всех остальных условий (например, факторов, влияющих на установление низкой процентной ставки) мелким шрифтом. Такой вывод не противоречит разъяснениям, представленным в Письме ФАС России от 13.08.2010 N АК/26483 «Об усилении контроля за рекламой финансовых услуг». За нарушение законодательства о рекламе ст. 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность.
Таким образом, указание банком в рекламе только пониженной процентной ставки по кредиту при фактическом использовании разных процентных ставок в зависимости от разных параметров является нарушением законодательства о рекламе. Данный вывод соответствует судебной практике (см., например, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 22.11.2011 по делу N А69-337/2011).
