ИП осуществил платеж по карте при покупке стройматериалов. Банк в связи с недостаточностью средств на карте в июне 2020 г. произвел платеж на всю сумму платежа и на недостающую сумму предоставил клиенту кредит. Вправе ли ИП обратиться в банк с требованием приостановить исполнение обязательств по кредиту на 6 месяцев?

Вопрос: ИП — клиент банка осуществил платеж с использованием расчетной (дебетовой) карты при покупке строительных материалов. Банк в связи с недостаточностью денежных средств на карте для проведения операции согласно условиям договора на обслуживание банковской карты в июне 2020 г. произвел платеж на всю сумму платежа и на недостающую сумму предоставил клиенту кредит с момента осуществления такого платежа. Вправе ли ИП обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора в части приостановления исполнения своих обязательств на срок 6 месяцев? Если, да то при каких условиях?
 
Ответ: Индивидуальный предприниматель вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора в части приостановления исполнения своих обязательств на срок 6 месяцев при соблюдении условий, приведенных в обосновании.
 
Обоснование: В условиях снижения деловой активности в связи с COVID-19 заемщики — индивидуальные предприниматели вправе обратиться к кредитору и воспользоваться льготным периодом, позволяющим отложить платежи по кредитам, в том числе с лимитом кредитования, на срок до шести месяцев (ч. 1 и 4 ст. 6, ч. 1 и 4 ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон N 106-ФЗ)).
Условия предоставления такого льготного периода зависят от того, относится ли индивидуальный предприниматель к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения COVID-19, определенных Правительством РФ в Постановлении от 03.04.2020 N 434. Рассмотрим условия более подробно:
 

Условие

Индивидуальные предприниматели, занимающиеся любой деятельностью

Деятельность индивидуального предпринимателя относится к наиболее пострадавшим отраслям экономики

Наличие ограничений по сфере деятельности

Не установлены, общий порядок распространяется в том числе на индивидуальных предпринимателей, деятельность которых относится к наиболее пострадавшим отраслям экономики (ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ)

Деятельность индивидуального предпринимателя должна относиться только к отраслям, установленным Постановлением Правительства РФ N 434 (ч. 1 ст. 7 Закона N 106-ФЗ)

Вид кредита

Потребительский, то есть кредит не должен быть связан с осуществлением предпринимательской деятельности (ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ)

Не установлены

Дата заключения кредитного договора

До 03.04.2020 (ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ)

До 03.04.2020 (ч. 1 ст. 7 Закона N 106-ФЗ)

Период, в который индивидуальный предприниматель может направить требование в банк

В течение срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020 (ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ)

В течение срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020 (ч. 1 ст. 7 Закона N 106-ФЗ)

Наличие ограничений по сумме кредита

Максимальная сумма кредита не должна превышать 300 тыс. руб. (п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ, абз. 3 п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 N 435)

Не установлены

Требование о снижении уровня доходов

Доход за месяц, предшествующий месяцу обращения в банк, должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г. (п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Методика расчета среднемесячного дохода за 2019 г. установлена Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 436

Не установлены

Необходимость подтверждения снижения уровня доходов

Банк вправе запросить документы, подтверждающие снижение уровня доходов, и ИП обязан их представить не позднее 90 дней после направления им в банк требования (ч. 7 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Банк также может самостоятельно запросить информацию, подтверждающую снижение уровня доходов, в ФНС, ПФР, ФСС РФ или в ФФОМС (ч. 8 ст. 6 Закона N 106-ФЗ)

Не установлена

Дата начала льготного периода

Устанавливается заемщиком в требовании, но по кредитам с лимитом кредитования она не может быть установлена ранее дня направления в банк требования (ч. 4, 28 ст. 6 Закона N 106-ФЗ)

Устанавливается заемщиком в требовании, но она не может быть установлена ранее дня направления в банк требования (ч. 4 ст. 7 Закона N 106-ФЗ)

Длительность льготного периода

Устанавливается заемщиком в требовании, но не может быть более 6 месяцев (ч. 4 ст. 6 Закона N 106-ФЗ)

Устанавливается заемщиком в требовании, но не может быть более 6 месяцев (ч. 4 ст. 7 Закона N 106-ФЗ)
 
Обращаем внимание на то, что индивидуальный предприниматель, сфера деятельности которого относится к наиболее пострадавшим отраслям экономики, может обратиться с требованием об установлении льготного периода также и в общем порядке, установленном ст. 6 Закона N 106-ФЗ для всех индивидуальных предпринимателей. Однако по одному кредитному договору льготный период может быть установлен только один раз (ч. 2 ст. 6 и ч. 2 ст. 7 Закона N 106-ФЗ).