Вопрос: За совершение клиентом покупок с использованием карты банк начисляет ему бонусные баллы, которые могут быть конвертированы в рубли. Вправе ли банк ввести ограничения на срок конвертации накопленных клиентом бонусных баллов в рубли (например, до конца месяца), после чего они аннулируются, а также ограничить количество баллов, которые могут быть использованы для покупки товаров и услуг (например, баллами можно оплатить до 40% цены товара)?
Ответ: Да, банк вправе в правилах начисления бонусных баллов ввести ограничения на срок конвертации накопленных клиентом бонусных баллов в рубли (например, до конца месяца), после чего они аннулируются, а также ограничить количество баллов, которые могут быть использованы для покупки товаров и услуг (например, баллами можно оплатить до 40% цены товара).
Обоснование: Стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону (п. 1 ст. 1, пп. 1 п. 1 ст. 8 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ). В силу ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В п. 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848 ГК РФ).
В банковской практике начисление бонусных баллов клиенту с их последующей конвертацией в рубли является стимулирующей мерой, направленной на поощрение клиента совершать расходные операции по счету. Клиент по своему усмотрению совершает расходные операции или воздерживается от них, поскольку банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).
Правила начисления бонусных баллов, порядок и условия их конвертации в рубли, включая установление запретов и ограничений, устанавливаются банком и принимаются клиентом путем присоединения. Приняв такие условия, он соглашается с их применением в своих отношениях с банком, что в силу ст. ст. 309 — 310 ГК РФ возлагает на него соответствующие обязательства.
В связи с этим банк вправе в правилах начисления бонусных баллов ввести ограничения на срок конвертации накопленных клиентом бонусных баллов в рубли (например, до конца месяца), после чего они аннулируются, а также ограничить количество баллов, которые могут быть использованы для покупки товаров и услуг (например, баллами можно оплатить до 40% цены товара), поскольку такое условие не противоречит закону.
В судебной практике отмечается, что банк также вправе в одностороннем порядке прекратить начисление клиенту бонусных баллов, если такая возможность прямо предусмотрена соответствующими правилами, к которым присоединился клиент (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 22.10.2015 N Ф09-7901/15). Такое условие не ущемляет права клиента, поскольку он не несет со своей стороны никаких дополнительных расходов в связи с начислением ему банком бонусных баллов.
