Вопрос: За пополнение карты с карт других кредитных организаций банк взимает с клиента комиссионное вознаграждение при условии, что сумма операции превышает определенное значение. Клиент с целью ухода от обязанности заплатить комиссию проводит не одну, а несколько операций, сумма каждой из которых не превышает пороговое значение. Вправе ли банк в этом случае взимать комиссионное вознаграждение?
Ответ: Если размер комиссионного вознаграждения банка поставлен в зависимость от конкретной суммы одной операции, то в отношении каждой совершенной операции размер такого вознаграждения должен определяться отдельно. Для иного подхода, то есть для суммирования взаимосвязанных по определенным критериям операций (например, один получатель, одинаковое назначение платежа, короткий промежуток времени между операциями и т.п.), в договоре банковского счета должна быть прямо предусмотрена именно такая возможность расчета комиссионного вознаграждения.
Обоснование: В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ч. 1, 3 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.
В ч. 1 ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
При этом на основании п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.
Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
По смыслу приведенных правовых норм и разъяснений ВАС РФ, если размер комиссионного вознаграждения банка поставлен в зависимость от конкретной суммы одной операции, то в отношении каждой совершенной операции размер такого вознаграждения должен определяться отдельно. Для иного подхода, то есть для суммирования взаимосвязанных по определенным критериям операций (например, один получатель, одинаковое назначение платежа, короткий промежуток времени между операциями и т.п.), в договоре банковского счета должна быть прямо предусмотрена именно такая возможность расчета комиссионного вознаграждения.
