Вопрос: Договором банковского вклада предусмотрено, что в случае утраты вкладчиком подлинного экземпляра такого договора банк имеет право задержать возврат суммы вклада с начисленными процентами на несколько дней. Соответствует ли такое условие закону?
Ответ: По нашему мнению, нет, поскольку законодательство не предусматривает возможность включения в договор банковского вклада подобного условия.
Обоснование: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ).
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада (п. п. 1 — 3 ст. 837 ГК РФ).
Основанием для закрытия счета по вкладу (депозиту) является прекращение договора вклада (депозита) (п. 9.1 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»).
Стороны могут включить в свой договор любые условия с тем только, чтобы они не противоречили закону (ст. ст. 421 — 422 ГК РФ). Однако для возврата суммы вклада с начисленными процентами не требуется представление вкладчиком экземпляра договора банковского вклада, поскольку в обычной ситуации банк располагает своим экземпляром договора, а также данными в информационной системе о размере своих обязательств перед вкладчиком и сроком их исполнения. Личность вкладчика, обратившегося к нему за получением суммы вклада с начисленными процентами, банк устанавливает на основании паспорта или иного документа, удостоверяющего личность гражданина РФ.
Так, например, условие договора о возможности задержки банком выдачи вклада в зависимости от наличия/отсутствия у клиента подлинного экземпляра договора вклада было признано ущемляющим права потребителя (в договоре содержался пункт о том, что в случае утери подлинного экземпляра договора вкладчик обязан заполнить заявление в произвольной форме. В этом случае банк имеет право задержать выдачу вклада до проведения в установленном порядке идентификации вкладчика) (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 14.09.2018 N Ф03-3171/2018 по делу N А04-50/2018). Сходная позиция представлена также в Постановлении Шестого арбитражного апелляционного суда от 05.06.2018 N 06АП-1938/2018 по делу N А04-52/2018.
Отметим, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).
В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ). Таким образом, последствия нарушения банком обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета состоят в обязанности уплаты банком процентов (см., например, п. 7 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)).
Таким образом, по нашему мнению, законодательство не предусматривает возможность включения в договор банковского вклада подобного условия.
