Вопрос: Вправе ли вкладчик уступить право требования на получение страхового возмещения? Если да, в каком порядке должна быть совершена такая сделка?
Ответ: Нет, объектом уступки могут являться требования вкладчика к банку, не связанные с выплатой страхового возмещения.
Обоснование: В силу п. 5 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее — Закон N 177-ФЗ) страховое возмещение по вкладу представляет собой денежную сумму, подлежащую выплате вкладчику в соответствии с данным Законом при наступлении страхового случая.
Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за исключением физического лица или малого предприятия, приобретших в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата возмещения вкладчику не производилась (далее — наследник), а также малого предприятия, приобретшего в результате реорганизации право требования по вкладу, по которому выплата возмещения вкладчику не производилась (далее — правопреемник). Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика — физического лица, предусмотренными данным Законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя (ч. 3 ст. 9 Закона N 177-ФЗ).
Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения (п. п. 1, 2, 3 ст. 388 Гражданского кодекса РФ).
Положения Закона N 177-ФЗ предусматривают особенности передачи прав, состоящие в ограничении объема прав кредитора, переходящих к другому лицу, а именно — ограничение у нового кредитора по договору банковского вклада права на получение страхового возмещения. Таким образом, объектом по договору цессии может быть не право на получение страхового возмещения, а иные права требования вкладчика к банку.
Такой вывод подтверждается судебной практикой, где отмечается, что объектом уступки могут быть иные права вкладчика, не связанные с выплатой страхового возмещения (Постановление ФАС Московского округа от 06.06.2013 по делу N А40-77625/12-70-199Б). В частности, это может быть право на взыскание денежных средств, превышающих сумму страхового возмещения, а также применение к банку мер ответственности за нарушение условий договора банковского счета или договора банковского вклада.
Для совершения такой сделки вкладчик как цедент в соответствии со ст. ст. 388, 389 и 389.1 ГК РФ должен с третьим лицом, выступающим в качестве цессионария, заключить в письменном виде договор цессии, в котором необходимо идентифицировать предмет — право на получение денежных средств, не связанное с получением суммы страхового возмещения.
В договоре цессии следует также указать условия совершения уступки: размер вознаграждения и порядок его оплаты, если договор цессии является возмездным, срок передачи договора банковского счета или договора банковского вклада, квитанций и иных платежных документов, а также иные условия по соглашению сторон. Вкладчик или цессионарий должны направить уведомление о состоявшейся уступке права требования в адрес конкурсного управляющего кредитной организации, в отношении которой наступил страховой случай (ГК «Агентство по страхованию вкладов»).
