Вопрос: Вкладчик накануне отзыва у банка лицензии продал банку находящиеся на металлическом счете драгоценные металлы, получив на счет сумму оплаты. Вправе ли вкладчик в отношении такой суммы получить страховую выплату за счет средств агентства по страхованию вкладов?
Ответ: Если такая операция была совершена в условиях фактической неплатежеспособности банка и представляла собой формальную внутрибанковскую проводку, то вкладчик в отношении такой суммы не вправе получить страховую выплату за счет средств агентства по страхованию вкладов. Кроме того, необходимо учитывать, была ли зачислена сумма платы за проданные драгоценные металлы на обычный счет вкладчика или на его счет в драгоценных металлах (металлический счет), на остаток которого не распространяется страховая защита.
Обоснование: Под вкладом согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
На требования вкладчика, основанные на договоре банковского счета или договоре банковского вклада в драгоценных металлах, не распространяется страховая защита в соответствии с п. 4 ст. 844.1 и абз. 2 п. 3 ст. 859.1 Гражданского кодекса РФ.
Соответственно, в первую очередь необходимо учитывать, была ли зачислена сумма платы за проданные драгоценные металлы на обычный счет вкладчика или на его счет в драгоценных металлах (металлический счет), на остаток которого не распространяется страховая защита.
При оценке добросовестности и разумности действий вкладчика, совершающего с банком сделку купли-продажи драгоценного металла, с учетом ст. 10 ГК РФ необходимо учитывать, отвечал ли последний на момент ее совершения признакам неплатежеспособности.
Как отмечается в судебной практике, действия банка по зачислению денежных средств на счет вкладчика в условиях фактической неплатежеспособности свидетельствуют о том, что они являются формальной внутрибанковской проводкой, в результате которой происходит только техническое отражение операции на счете без реального движения денежных средств. Соответственно, вкладчик в такой ситуации не вправе рассчитывать на выплату страхового возмещения (п. 11 разд. III Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).
Таким образом, продажа вкладчиком банку драгоценного металла в условиях фактической неплатежеспособности банка является формальной внутрибанковской проводкой, которая не приводит к реальному зачислению денежных средств на счет клиента. В связи с этим последний не вправе рассчитывать на выплату страхового возмещения. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Решение Таганского районного суда г. Москвы от 09.01.2018 по делу N 2-261/2018).
