Вопрос: Банк по результатам анализа проводимых клиентом (ООО) операций на основании правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ пришел к выводу о совершении клиентом сомнительных операций и заблокировал платежную карту, принадлежащую организации. Должен ли банк уведомить организацию о блокировании принадлежащей ей платежной карты, если договором об обслуживании платежной карты данное информирование не предусмотрено?
Ответ: По нашему мнению, действующим законодательством не предусмотрена обязанность банка уведомлять клиента о блокировании платежной карты при выявлении факта совершения клиентом сомнительных операций, хотя Банк России и рекомендует банкам осуществлять такое информирование о принятых в отношении клиентов отказных решениях.
Действия банка по блокированию карты обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями и не требуют отражения в договоре об обслуживании платежной карты.
Обоснование: Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, а также проведение расчетов по операциям с картами с учетом требований действующего законодательства и нормативных актов Банка России (п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»).
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения Банка России N 266-П).
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Общим и специальным гражданским законодательством предусматривается возможность наложения определенных ограничений на право клиента распоряжаться средствами, находящимися на его банковском счете, в том числе на платежной карте (ч. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ), ст. 76 Налогового кодекса РФ, п. п. 5, 5.2, 10, 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон N 115-ФЗ) и др.).
В случае выявления банком на основании правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ подозрительных, необычных или сомнительных операций банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении соответствующих операций (за исключением операций по зачислению на счет клиента денежных средств) (п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Банк также вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (п. 13 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018)).
Законодательством о ПОД/ФТ/ФРОМУ в настоящее время непосредственно не предусмотрена обязанность банков уведомлять клиента о принятых в отношении находящихся на счете денежных средств «отказных решений», включая отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении сомнительной операции по платежной карте.
Однако банк вправе осуществлять такое информирование, если это предусмотрено внутренними правилами банка по ПОД/ФТ/ФРОМУ, и Банк России рекомендует банкам именно такую модель поведения на рынке.
В п. 2 «О порядке информирования финансовыми организациями своих клиентов о причинах отказа» Приложения к Информационному письму Банка России от 12.09.2018 N ИН-014-12/61 «По вопросам применения Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части функционирования механизма реабилитации клиентов» подчеркнуто, что финансовая организация в случае обращения к ней клиента за соответствующими разъяснениями информирует его о причинах отказа в установленном такой организацией порядке (абз. 5 п. 6.1 Положения Банка России от 02.03.2012 N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов.
Таким образом, порядок осуществления приостановления, блокирования, а также отказа в выполнении распоряжений клиента о совершении банковских операций установлен Законом N 115-ФЗ, соответствующими нормативными актами Банка России и правилами внутреннего контроля банка по ПОД/ФТ/ФРОМУ.
В соответствующих нормативных актах не установлена обязанность банков информировать клиента о таких ограничениях, но в письмах Банка России содержатся такие рекомендации, которые могут быть отражены в ПВК банка по ПОД/ФТ/ФРОМУ.
Согласно ч. 9 ст. 9 Закона N 161-ФЗ использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
Таким образом, указанная норма предусматривает два основания для приостановления или прекращения оператором по переводу денежных средств использования клиентом электронного средства платежа:
— на основании полученного от клиента уведомления;
— по инициативе самого оператора при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
Таким образом, приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства по инициативе банка возможно только при таком нарушении порядка использования электронного средства платежа, который предусмотрен в договоре между оператором (банком) и его клиентом.
В развитие данного положения ч. 9.2 ст. 9 Закона N 161-ФЗ предусмотрено, что при приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных Законом N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию с указанием причины такого приостановления или прекращения.
При этом обязанность банков уведомлять клиента о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа, предусмотренная ч. 9.2 ст. 9 Закона N 161-ФЗ, в данном случае неприменима, поскольку такое приостановление или прекращение использования должно быть осуществлено в случаях, предусмотренных Законом N 161-ФЗ, а не другим федеральным законом, в том числе и Законом N 115-ФЗ.
В свою очередь, Закон N 161-ФЗ не регулирует основания и порядок блокирования платежных карт в случае выявления сомнительных операций клиента, это — прерогатива Закона N 115-ФЗ.
По данному же основанию к рассматриваемой ситуации представляется неприменимой обязанность банка информировать клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа, установленная ч. 4 ст. 9 Закона N 161-ФЗ, поскольку блокирование средств на карте представляет собой процедуру технического ограничения на совершение операций с ее использованием, предусматривающую отказ банка в предоставлении авторизации (получения от банка разрешения, необходимого для осуществления операции с картой), обязывающей банк исполнить распоряжение держателя карты, то есть ограничение дистанционной возможности управления счетом (см. Апелляционные определения Ставропольского краевого суда от 11.04.2018 по делу N 33-2424/2018, Московского городского суда от 06.06.2019 по делу N 33-24220/2019), и не является, следовательно, осуществлением операции с использованием электронного средства платежа.
Системный анализ положений ч. 9, 9.2 ст. 9 Закона N 161-ФЗ приводит к выводу о том, что банк уведомляет клиента о прекращении или приостановлении использования электронного средства платежа в случаях, предусмотренных данным же Федеральным законом. Такие случаи предусмотрены ч. 9 ст. 9 Закона N 161-ФЗ при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором. Данная норма может распространяться в том числе на нарушение Закона N 115-ФЗ (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17.10.2017 N 11-КГ17-21).
Если в заключенном между банком как оператором по переводу денежных средств и клиентом договоре предусмотрено право кредитной организации приостанавливать или прекращать использование клиентом электронного средства платежа при нарушении клиентом порядка использования денежных средств, под которым в договоре будет пониматься нарушение требований Закона N 115-ФЗ, то в этом случае требования ч. 9.2 ст. 9 Закона N 161-ФЗ должны быть соблюдены и кредитная организация должна будет направить клиенту уведомление о приостановлении (прекращении) использования электронного средства платежа в день такого приостановления или прекращения с указанием причины такого приостановления или прекращения.
Если же в договоре с клиентом такие условия не предусмотрены, а действия банка продиктованы требованиями Закона N 115-ФЗ, нормативными актами Банка России или внутренними правилами банка по ПОД/ФТ/ФРОМУ, — обязанность у банка уведомлять клиента о прекращении или приостановлении пользования электронным средством платежа (банковской картой) не возникает, поскольку действия кредитной организации по блокированию карты обусловлены рамками возложенных на нее Законом N 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями и не требуют отражения в договоре об обслуживании платежной карты.
Вместе с тем 25.04.2020 в Госдуму ФС РФ внесен на рассмотрение законопроект N 948530-7 «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в части уточнения порядка применения кредитными организациями права на отказ в выполнении распоряжений клиентов в совершении операций), согласно которому принятие банком решения об отказе от проведения операции влечет обязанность банка информировать клиента о времени и причинах принятия соответствующего решения в порядке, установленном договором с клиентом или действующими в банке публичными правилами, в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия соответствующего отказного решения.
Д.Г. Алексеева
Московский государственный
юридический университет
имени О.Е. Кутафина
26.06.2020
