Вопрос: Банк оставил без исполнения платежные поручения индивидуального предпринимателя, не являющегося клиентом банка, о зачислении денежных средств на счет организации, у которой с банком заключен договор банковского счета, ссылаясь на п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ, поскольку, по мнению банка, совершаемые операции содержат признаки, указывающие на необычный характер сделки. Правомерны ли действия банка?
Ответ: Действия банка являются неправомерными.
Обоснование: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).
Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 858 ГК РФ).
В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон N 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона N 115-ФЗ, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Факторы по отдельности или по совокупности, влияющие на принятие кредитной организацией решения об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, поименованы в п. 6.3 Положения Банка России от 02.03.2012 N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение N 375-П). К ним относятся в том числе и иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией.
Кредитная организация предусматривает в ПВК по ПОД/ФТ порядок дальнейших действий в отношении клиента, по операции которого принято решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о ее совершении, с учетом положений гл. 7.2 Положения N 375-П (п. 6.4 Положения N 375-П).
Рассматривая аналогичную ситуацию, Верховный Суд РФ в Определении от 24.06.2019 N 305-ЭС19-8618 по делу N А40-76971/2018 указал, что, признавая действия банка незаконными, суды обоснованно исходили из того, что право финансовой организации на такой отказ, в силу прямого указания ст. 7 Закона N 115-ФЗ, не касается операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет юридического лица, и возникшие на основании критериев внутренних правил проверки характера проводимых по счету клиента банка операций сомнения в их законности, обосновываемые банком, являются основанием для обращения кредитной организации в уполномоченный орган в соответствии со ст. 8 Закона N 115-ФЗ.
Таким образом, оставление банком без исполнения платежных поручений индивидуального предпринимателя, не являющегося клиентом банка, о зачислении денежных средств на счет организации, у которой с банком заключен договор банковского счета на основании положения п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, поскольку, по мнению банка, совершаемые операции содержат признаки, указывающие на необычный характер сделки, является неправомерным.
