Вопрос: Банк заключил с вкладчиком договор банковского вклада не по типовой форме под более высокую процентную ставку, чем у других вкладчиков. Вкладчик внес сумму вклада на открытый ему банком счет. Вправе ли вкладчик получить страховое возмещение в случае отзыва лицензии у банка?
Ответ: Да, поскольку вкладчик не только заключил с банком договор банковского вклада, но ему был открыт счет, куда банк зачислил сумму вклада.
Обоснование: В силу п. 5 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» страховое возмещение по вкладу представляет собой денежную сумму, подлежащую выплате вкладчику в соответствии с данным Законом при наступлении страхового случая.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ч. 1, 5 ст. 11 Федерального закона N 177-ФЗ).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса РФ).
Как отмечается в судебной практике, на гражданина-вкладчика возлагается обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей их передачу, удостоверяющий этот факт документ) (Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 N 28-П, Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2019 N 305-ЭС17-10167(6)).
Учитывая, что вкладчик оформил с банком договор банковского вклада и внес на открытый ему счет сумму вклада, по смыслу ст. 836 ГК РФ такой договор следует считать заключенным. Несоответствие заключенного договора банковского вклада типовой форме, размещенной банком на своем сайте и в иных открытых источниках и по которой он заключил договор с другими вкладчиками, может являться основанием для изменения квалификации такого договора на договор займа, требования по которому подлежат включению в третью очередь кредиторов.
Однако наряду с этим, как показывает практика, вкладчику не открывается счет и туда не зачисляется сумма вклада, что позволяет расценивать соответствующий договор как договор займа (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 28.05.2018 N Ф05-3861/2014).
Вместе с тем в рассматриваемой ситуации вкладчик не только заключил с банком договор банковского вклада, но ему был открыт счет, куда банк зачислил сумму вклада. При таких обстоятельствах при наступлении в отношении банка страхового случая вкладчик вправе рассчитывать на выплату ему страхового возмещения.
