Вопрос: Банк выдал клиенту решение о предварительном одобрении кредита с указанием в нем максимальной суммы кредита, срока пользования кредитом и процентной ставки. Вправе ли банк в дальнейшем изменить указанное решение?
Ответ: Решение банка о предварительном одобрении кредита само по себе не порождает у заемщика права требовать заключения кредитного договора и/или выдачи кредита, поскольку оно носит предварительный характер. Следовательно, банк не лишен возможности изменить или отменить решение о предварительном одобрении кредита по своему усмотрению, поскольку закон с его выдачей никаких последствий для него не связывает.
Обоснование: В силу п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
В судебной практике отмечается, что заемщик не вправе требовать от банка выдачи кредита, однако, если отсутствуют указанные в п. 1 ст. 821 ГК РФ обстоятельства, заемщик вправе потребовать возмещения причиненных ему убытков, если сумма кредита не была выдана ему в установленный кредитным договором срок.
Данный подход приведен в п. 11 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, и согласуется со ст. 393.1 ГК РФ, регулирующей вопросы возмещения убытков в случае прекращения договора и заключения аналогичного (замещающего) договора стороной, требующей такого возмещения.
Из содержания приведенных правовых норм и разъяснений высшей судебной инстанции право требовать возмещения убытков, вызванных отказом банка выдать заемщику кредит при наличии указанных в п. 1 ст. 821 ГК РФ обстоятельств, у заемщика возникает только при условии, что им с банком был заключен кредитный договор. С выдачей решения о предварительном одобрении кредита закон такую возможность не связывает.
К односторонним сделкам соответственно применяются общие положения об обязательствах и договорах, поскольку это не противоречит закону, одностороннему характеру и существу сделки (ст. 156 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Решение банка о предварительном одобрении кредита само по себе не порождает у заемщика права требовать заключения кредитного договора и/или выдачи кредита, поскольку оно носит предварительный характер. Следовательно, банк не лишен возможности изменить или отменить решение о предварительном одобрении кредита по своему усмотрению, поскольку закон с его выдачей никаких последствий для него не связывает.
