Вопрос: Банк включил в типовой договор потребительского кредита условие о том, что заемщик должен вносить ежемесячный платеж по кредиту до 18.00 в день, установленный кредитным договором. Заемщик в день, установленный кредитным договором, и на основании полученного от банка СМС-уведомления о размере минимального обязательного платежа и дате платежа внес платеж по кредитному договору в 19.00, в связи с чем банк начислил штраф за просрочку оплаты кредита. Правомерны ли действия банка?
Ответ: Действия банка правомерны, поскольку внесение заемщиком суммы минимального обязательного платежа осуществлено по истечении операционного дня — периода времени, в течение которого проводятся банковские операции. Распоряжение клиента, поступившее в банк за пределами операционного дня, подлежит исполнению на следующий операционный день. Фактически денежные средства в погашение задолженности поступили в банк на следующий день после их внесения заемщиком. Ввиду образования по кредитному договору просрочки в исполнении обязанности заемщика по внесению очередного платежа банк вправе начислить заемщику штраф за просрочку оплаты кредита.
Обоснование: Потребительский кредит (заем) определен в ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей определяются Законом N 353-ФЗ.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия:
— срок действия договора и срок возврата потребительского кредита (займа);
— количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
— способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре;
— ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
К отношениям сторон по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Системное толкование п. 12 ч. 9 и ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ предполагает возможность предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) положения, касающиеся размера неустойки, штрафа, пени или порядка их определения (Письмо Банка России от 19.06.2015 N 41-2-12/782).
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Неустойка может быть законной (определенной законом вне зависимости от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон) либо договорной (размер и порядок оплаты которой предусматриваются условиями заключенного между сторонами соглашения).
В правоприменительной банковской практике выработан подход, предусматривающий осуществление тех или иных действий в течение операционного дня. Данный подход зачастую закреплен в заключаемых с клиентами договорах.
В соответствии с требованиями Плана счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядка его применения (Приложение к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения») (далее — План счетов) операционный день включает в себя операционное время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, а также период документооборота и обработки учетной информации, обеспечивающий оформление и отражение в бухгалтерском учете операций, совершенных в течение операционного времени, календарной датой соответствующего операционного дня и составление ежедневного баланса.
Кредитная организация самостоятельно определяет продолжительность операционного дня, представляющего собой операционно-учетный цикл за соответствующую календарную дату, в течение которого все совершенные операции оформляются и отражаются в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса.
Продолжительность операционного времени (время начала и окончания) для соответствующих операций (служб или внутренних структурных подразделений, их совершающих) определяется кредитными организациями самостоятельно исходя из режима работы служб или внутренних структурных подразделений и конкретных условий проведения операций.
Если режим работы служб или внутренних структурных подразделений, совершающих соответствующие операции, не совпадает с режимом работы бухгалтерской службы, продолжительность операционного времени для таких операций устанавливается в рамках периода, предусмотренного режимом работы соответствующих служб или внутренних структурных подразделений в целях обеспечения завершения бухгалтерской службой операционного дня. Операции, совершенные такими службами или внутренними структурными подразделениями в соответствии с их установленным режимом работы, после окончания операционного времени оформляются первичными учетными документами на календарную дату фактического совершения операции и отражаются в регистрах бухгалтерского учета в следующем операционном дне (п. 1.3 Плана счетов).
Организация рабочего дня бухгалтерских работников устанавливается с таким расчетом, чтобы обеспечить своевременное оформление документов и отражение их в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса (п. 1.4 Плана счетов).
При непоступлении средств от клиента-заемщика в день востребования или на дату условия (события) задолженность (ее часть) в конце операционного дня подлежит переносу на счета по учету просроченной задолженности по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам (п. 3.58 Плана счетов).
В целях улучшения обслуживания клиентов и равномерного распределения нагрузки в кредитной организации может разрабатываться по согласованию с клиентами график их обслуживания.
Физические лица — вкладчики обслуживаются в течение всего операционного дня, а при возможности и позже (пп. 1.5.8 п. 1.5 Плана счетов).
Таким образом, распоряжение клиента о перечислении денежной суммы в счет оплаты текущего платежа по договору потребительского кредита, поступившее в банк по истечении операционного дня, фактически обрабатывается на следующий операционный день.
Денежные средства в погашение задолженности поступают на счет кредитора на следующий рабочий день.
Соответственно, у заемщика возникает просрочка в исполнении обязательства по своевременному погашению задолженности по договору потребительского кредита сроком на один день.
На сумму этой задолженности банк вправе начислить и потребовать уплаты заемщиком неустойки (штрафа) в размере и порядке, предусмотренных договором потребительского кредита.
Д.Г. Алексеева
Московский государственный
юридический университет
имени О.Е. Кутафина
10.02.2020
