Вопрос: Банк в безакцептном порядке списал со счета заемщика-предпринимателя штраф в соответствии с кредитным договором за нарушение срока заключения с банком договора об ипотеке в обеспечение возвратности кредитных средств. Правомерны ли действия банка, если задержка вызвана возникшими у банка с заемщиком разногласиями по поводу включения в договор об ипотеке определенных условий?
Ответ: Действия банка неправомерны, если заемщик не уклоняется от заключения договора об ипотеке и в его действиях отсутствует вина.
Обоснование: Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 и ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
Неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
В п. 1 ст. 434.1 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, граждане и юридические лица свободны в проведении переговоров о заключении договора, самостоятельно несут расходы, связанные с их проведением, и не отвечают за то, что соглашение не достигнуто.
По смыслу приведенных правовых норм в кредитном договоре стороны могут согласовать необходимость заключения заемщиком с банком договора об ипотеке с целью обеспечения возвратности кредитных средств, а за нарушение им данной обязанности установить неустойку. Такое условие не противоречит закону и не нарушает разумный баланс интересов сторон кредитного договора (ст. 1 ГК РФ).
Между тем задержка в заключении договора об ипотеке может быть вызвана не виновными действиями заемщика, уклоняющегося от его заключения, а произойти в связи с возникновением между ним и банком разногласий по поводу включения тех или иных условий в договор об ипотеке. В такой ситуации в действиях заемщика может отсутствовать вина, что исключает возможность взыскания неустойки, в ином случае действия самого банка, связанные с безакцептным списанием неустойки со счета заемщика, могут быть признаны злоупотреблением правом (ст. 10 ГК РФ).
Например, в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.07.2019 N 09АП-30297/2019 сделан вывод о недопустимости взыскания неустойки. Банк настаивал на включении в договор об ипотеке условия о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога, притом что такое условие не является обязательным для заемщика. В связи с этим суд пришел к выводу о том, что банк был не вправе списывать со счета заемщика неустойку, поскольку вина последнего в незаключении договора об ипотеке отсутствовала.
