Является ли отсутствие кредитного договора в связи с его утерей кредитной организацией основанием для признания отсутствия кредитных правоотношений?
Отсутствие кредитного договора в связи с его утерей кредитной организацией не является основанием для признания отсутствия кредитных правоотношений. Подтверждение наличия кредитных отношений возможно не только кредитным договором, но и иными документами.
Правоотношения, связанные с выдачей/получением кредита, имеют определенную специфику, обусловленную совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).
Для установления сложившихся между сторонами договорных отношений суды принимают во внимание такие документы, как заявка на получение кредита, приложение к положению о кредитовании банка, анкета заемщика — юридического лица, выписки по счетам, заключение о возможности выдачи кредита, платежные поручения и др. Оформление кредита не ограничивается составлением сторонами одного документа, а именно кредитного договора (Постановления ФАС Московского округа от 21.07.2009 N КГ-А40/5519-09, Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.04.2019 N 16АП-322/2019 по делу N А15-547/2018).
В соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П, банк при выдаче кредита должен проанализировать информацию о заемщике. Источниками получения информации о рисках заемщика являются правоустанавливающие документы заемщика, его бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, дополнительно предоставляемые заемщиком сведения, средства массовой информации и другие источники, определяемые кредитной организацией самостоятельно (пп. 3.1.2 п. 3.1 данного Положения). Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика.
В случае утраты кредитного досье заемщика необходимо оценить, какими документами банк располагает, это могут быть, в частности, договор ипотеки и договор страхования, договоры залога и поручительства, переписка сторон, выписки и справки по счетам об истории движения денежных средств, дополнительные соглашения, анкеты и заявления, иные документы, прямо или косвенно подтверждающие факт исполнения кредитной сделки на согласованных сторонами условиях (Апелляционное определение Верховного суда Республики Бурятия от 18.11.2016 по делу N 33-22/2017(33-6898/2016).
Таким образом, для признания наличия кредитных отношений между сторонами при отсутствии кредитного договора можно предъявить документы, входящие в кредитное досье заемщика, выписки по счетам, платежные поручения, подтверждающие перевод денежных средств, и иные документы.
