Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » Согласно кредитному договору, заключенному под поручительство между банком и ИП, при изменении ставки рефинансирования Банка России банк вправе в одностороннем порядке изменить указанную в кредитном договоре процентную ставку с письменным уведомлением заемщика. Необходимо ли банку для сохранения обязательств поручительства организации по кредиту получить согласие поручителя на увеличение процентной ставки?
21.10.2020

Согласно кредитному договору, заключенному под поручительство между банком и ИП, при изменении ставки рефинансирования Банка России банк вправе в одностороннем порядке изменить указанную в кредитном договоре процентную ставку с письменным уведомлением заемщика. Необходимо ли банку для сохранения обязательств поручительства организации по кредиту получить согласие поручителя на увеличение процентной ставки?

Вопрос: Банк заключает с индивидуальным предпринимателем кредитный договор под поручительство организации. Из кредитного договора следует, что в случае изменения ставки рефинансирования Банка России банк вправе в одностороннем порядке изменить указанную в кредитном договоре процентную ставку с письменным уведомлением об этом заемщика. Необходимо ли банку для сохранения обязательств поручительства организации по указанному кредиту получить согласие поручителя на увеличение процентной ставки?
 
Ответ: Изменение размера процентов по денежному обязательству само по себе не ухудшает положения поручителя и не прекращает поручительства. В данном случае поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства. Следовательно, согласия поручителя на такое изменение процентной ставки не требуется.
 
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Как следует из ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Согласно п. 7 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в случае изменения кредитного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для обеспечивающего его исполнение поручителя, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, если на такое изменение не было получено согласия поручителя в форме, предусмотренной договором поручительства.
Из п. 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2011 года (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.03.2012) следует, что увеличение банком процентной ставки по кредитному договору, изменившее обеспеченное поручительством обязательство и повлекшее увеличение ответственности поручителей, должно было быть согласовано с поручителями в письменной форме и подтверждено подписями обеих сторон.
Однако, как следует из п. 37 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», применяя названные положения ГК РФ, суды должны учитывать их цель, состоящую в защите поручителя от неблагоприятных изменений основного обязательства, а не в создании для него необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства и в том случае, если основное обязательство было изменено без каких-либо неблагоприятных последствий для поручителя, хотя бы и без согласия последнего.
В связи с этим изменение основного обязательства (в случае увеличения суммы долга должника перед кредитором, размера процентов по денежному обязательству) само по себе не ухудшает положение поручителя и не прекращает поручительство, так как в данном случае поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства, обеспеченного поручительством, как если бы изменения обязательства не произошло. Обязательство в измененной части не считается обеспеченным поручительством.
Как следует из Кассационного определения Костромского областного суда от 21.12.2011 по делу N 33-2053, так как ответственность поручителя изначально ограничена суммой, указанной в договоре, суд обоснованно пришел к выводу о том, что она не могла быть увеличена без заключения с поручителем соответствующего договора либо дополнительного соглашения к нему, а заключение любых дополнительных соглашений с заемщиком, увеличивающих платежи по кредитному договору, но не увеличивающих лимит ответственности поручителя, не влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.
Таким образом, изменение размера процентов по денежному обязательству само по себе не ухудшает положение поручителя и не прекращает поручительство. Следовательно, согласия поручителя не требуется.
Также в качестве дополнительной информации отмечаем, что стороны во избежание споров вправе изначально при заключении договора поручительства предусмотреть согласие поручителя на возможное в будущем изменение (увеличение) своей ответственности, в том числе в связи с правом банка на увеличение в одностороннем порядке размера процентов по кредиту (Определение Верховного Суда РФ от 12.07.2011 N 16-В11-9, Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 13.09.2012 по делу N 33-1576/56).
 
П.С.Долгополов
Юридическая компания «Юново»
02.12.2013