Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » Обязательно ли в кредитном договоре с юридическим или физическим лицом должен быть прописан график осуществления платежей?
21.10.2020

Обязательно ли в кредитном договоре с юридическим или физическим лицом должен быть прописан график осуществления платежей?

Вопрос: Обязательно ли в кредитном договоре с юридическим или физическим лицом должен быть прописан график осуществления платежей?
 
Ответ: Согласование графика осуществления платежей по кредитному договору можно считать обязательным требованием только тогда, когда такой график будет квалифицирован в качестве существенного условия кредитного договора.
 
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, обязательное согласование графика осуществления платежей по кредитному договору должно основываться либо на норме закона, либо на требованиях любой стороны кредитного договора.
Действующее российское законодательство не содержит каких-либо норм, предписывающих обязательное согласование графика погашения выданного кредита ни в отношениях банков с заемщиками — физическими лицами, ни в отношениях с юридическими лицами.
Из п. 12 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, сообщенного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, следует, что к числу существенных условий кредитного договора может быть отнесено только условие о сумме кредита и условия его выдачи. Поскольку график погашения выданного кредита прямо не относится ни к сумме кредита, ни к условиям его выдачи, на сегодняшний день нет оснований считать такой график существенным условием кредитного договора, а следовательно, его согласование не является обязательным.
Однако в Госдуме находится законопроект «О потребительском кредитовании» (подготовлен ко второму чтению), который предусматривает необходимость обязательного согласования графика погашения кредита при заключении договоров потребительского кредита. В случае принятия этого федерального закона согласование графика погашения потребительского кредита станет обязательным требованием при предоставлении кредитов физическим лицам на цели, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
Несмотря на отсутствие обязывающей нормы в действующем законодательстве банки оформляют графики погашения выданного кредита по кредитным договорам, заключаемым ими главным образом с гражданами-потребителями. Это можно объяснить сложившейся банковской практикой, которая соответствует п. 1 ст. 432 ГК РФ.
 
Л.Г.Ефимова
Консультант правового департамента
Ассоциации российских банков,
заведующая кафедрой банковского права
Московского государственного
юридического университета
имени О.Е.Кутафина
04.12.2013