Вопрос: Правомерно ли банк отказался принимать вариант кода субъекта кредитной истории, предложенный заемщиком, пояснив, что программное обеспечение, имеющееся в банке, само формирует для заемщика комбинацию кода цифр и букв, составляющих код субъекта кредитной истории?
Ответ: Нет, неправомерно. Код субъекта кредитной истории, а именно комбинацию цифр и букв, должен формировать заемщик.
Обоснование: В соответствии с п. 10 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон N 218-ФЗ) код субъекта кредитной истории — это комбинация цифровых и буквенных символов, определенная субъектом кредитной истории, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформирована (сформированы) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи указанной информации. Иными словами, код субъекта кредитной истории является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и используется только на официальном сайте Банка России и только для получения сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история.
Согласно п. 2.13 Указания Банка России от 31.08.2005 N 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет» (далее — Указание N 1610-У) код субъекта кредитной истории должен состоять из цифр, букв русского или букв латинского алфавита. При этом в коде субъекта кредитной истории не допускается сочетание букв русского и латинского алфавитов. Минимальная длина кодов не должна быть менее четырех знаков, максимальная — не должна быть более пятнадцати знаков.
Из системного толкования Закона N 218-ФЗ и Указания N 1610-У следует, что код субъекта кредитной истории, а именно комбинацию цифр и букв, формирует сам заемщик. Банк принимает от заемщика сформированный последним код с проставлением подписи и даты с записью «код сформировал(а)» или «код подтверждаю» или иной записью аналогичного содержания. После этого банк выдает на руки заемщику код субъекта кредитной истории на бумажном носителе (п. 2.2 Указания N 1610-У).
Таким образом, код субъекта кредитной истории, а именно комбинацию цифр и букв, формирует сам заемщик. Ограничение или лишение такого права заемщика со стороны банка не допускается.
Ю.В. Севастьянова
Адвокатский кабинет
18.03.2017
