Вопрос: Заемщик, являющийся учредителем коммерческой организации, заключает кредитный договор в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса, разработанной банком. Кредитный договор заключен с заемщиком как с физическим лицом. В кредитном договоре не указана цель, для достижения которой предоставляются кредитные средства, но указано, что данный договор заключен в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса, с которой ознакомлен заемщик. В анкете заемщика на получение кредита в качестве цели указано пополнение оборотных средств. Распространяется ли на кредитный договор действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»?
Ответ: Нет, не распространяется. Заключение физическим лицом — учредителем организации кредитного договора в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса с целью пополнения оборотных средств организации исключает применение к данным отношениям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300-1), поскольку цель вступления в кредитные отношения носит предпринимательский характер.
Обоснование: В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к кредитным отношениям применяется Закон N 2300-1.
Согласно Закону N 2300-1 под потребителем понимают гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, для решения вопроса о распространении Закона N 2300-1 на кредитные правоотношения имеет значение не только статус потребителя услуги, но и цель кредитования. Если цель вступления в гражданские правоотношения имеет предпринимательский характер, то Закон N 2300-1 на кредитование не распространяется. Указанный вывод разделяет судебная практика (Апелляционные определения Самарского областного суда от 12.05.2016 по делу N 33-6096/2016, Свердловского областного суда от 05.05.2015 N 33-6304/2015, Новосибирского областного суда от 11.12.2014 по делу N 33-10144/2014, Постановление Президиума Новгородского областного суда от 16.11.2015 N 44г-22).
Заключение физическим лицом — учредителем организации кредитного договора в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса с целью пополнения оборотных средств организации исключает применение к данным отношениям Закона N 2300-1, поскольку цель вступления в кредитные отношения для заемщика — физического лица носит предпринимательский характер.
Ю.В. Севастьянова
Адвокатский кабинет
03.04.2017
