Вопрос: Заемщик, имеющий статус индивидуального предпринимателя, заключил кредитный договор с банком как физическое лицо. Анкету на получение кредита заемщик заполнил как индивидуальный предприниматель, в которой указал, что цель кредитования — закупка товара. Распространяется ли на кредитный договор действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»?
Ответ: На кредитный договор, заключенный индивидуальным предпринимателем как физическом лицом с банком, действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300-1) не распространяется, поскольку цель вступления в кредитные отношения носит предпринимательский характер.
Обоснование: В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к кредитным отношениям применяется Закон N 2300-1.
Согласно Закону N 2300-1 под потребителем понимают гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, для решения вопроса о распространении Закона N 2300-1 на кредитные правоотношения имеет значение не только статус потребителя услуги, но и цель кредитования. Если цель вступления в гражданские правоотношения имеет предпринимательский характер, то Закон N 2300-1 на кредитование не распространяется.
Например, в Определении Свердловского областного суда от 21.08.2012 по делу N 33-9286/2012 указано: несмотря на то что кредитный договор заключен между банком и заемщиком как физическим лицом, заемщик являлся на момент заключения договора индивидуальным предпринимателем, банковский кредитный продукт, предложенный заемщику, касался предоставления кредита физическому лицу, являющемуся индивидуальным предпринимателем, на бизнес-цели которого предоставляется кредит. Это отражено в условиях предоставления и сопровождения кредитного продукта, в анкете-заявлении, заполненной заемщиком, в которой указано, что цель кредитования — пополнение оборотных средств, конкретно: на закуп нового зимнего ассортимента детской одежды. Также в кредитном деле представлены товарные отчеты, документы о товарообороте, налоговые декларации заемщика.
Схожий вывод высказан в Апелляционных определениях Волгоградского областного суда от 14.03.2014 по делу N 33-2021/2014, Красноярского краевого суда от 25.07.2016 по делу N 33-9694/2016, Постановлении Президиума Новгородского областного суда от 16.11.2015 N 44г-22/2015.
Ю.В. Севастьянова
Адвокатский кабинет
03.04.2017
