Вопрос: Организация получила банковский кредит в иностранной валюте (евро) сроком на три года. Через год стало известно, что у банка могут отозвать лицензию с последующей процедурой банкротства. Какие возможны последствия для организации? Нужно ли возвратить кредит досрочно? Если да, то в какой валюте — в рублях или в евро? Как будут исчисляться проценты (до какой даты, по какой ставке)?
Ответ: Возвращать полученный кредит досрочно не нужно. Заемщику следует погашать полученный кредит в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В ходе конкурсного производства требования банка-банкрота к заемщику по кредитному договору будут переуступлены другому кредитору на тех же условиях, которые закреплены в кредитном договоре и в объеме задолженности, оставшейся непогашенной на дату признания банка несостоятельным (банкротом).
Обоснование: Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).
В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Согласно ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право в том числе взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.
В соответствии со ст. 126 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства считается наступившим срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей самого банка-должника, но никак не его должников по кредитному договору. В отношении последних никаких особых последствий признание банка-кредитора несостоятельным (банкротом) и открытие конкурсного производства не влечет. Они обязаны продолжать исполнять свои обязательства перед банком-кредитором в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно ст. 131 Закона о банкротстве все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу. К числу имущества относятся также имущественные права.
Досрочное погашение заемщиком своих обязательств по кредитному договору перед банком-банкротом влечет уменьшение конкурсной массы, что, в свою очередь, может повлечь невозможность удовлетворения требований каких-либо конкурсных кредиторов банка-банкрота или нарушение очередности удовлетворения таких требований.
Статьей 189.40 Закона о банкротстве установлены особенности признания недействительными сделок кредитной организации, которые применяются с учетом общих положений об оспаривании сделок должника.
Так, в силу положений ст. 61.3 Закона о банкротстве сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет или может повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами в отношении удовлетворения требований, в частности при наличии одного из следующих условий:
— сделка привела или может привести к изменению очередности удовлетворения требований кредитора по обязательствам, возникшим до совершения оспариваемой сделки;
— сделка привела или может привести к удовлетворению требований, срок исполнения которых к моменту совершения сделки не наступил, одних кредиторов при наличии не исполненных в установленный срок обязательств перед другими кредиторами;
— сделка привела к тому, что отдельному кредитору оказано или может быть оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения требований, существовавших до совершения оспариваемой сделки, чем было бы оказано в случае расчетов с кредиторами в порядке очередности в соответствии с законодательством Российской Федерации о несостоятельности (банкротстве).
Подобная сделка может быть признана арбитражным судом недействительной, если она совершена после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом или в течение одного месяца до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом.
Сделка, совершенная должником в течение шести месяцев до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, может быть признана арбитражным судом недействительной, если в наличии имеются условия, предусмотренные абз. 2 и 3 п. 1 ст. 61.3 Закона о банкротстве, или, если установлено, что кредитору или иному лицу, в отношении которого совершена такая сделка, было известно о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества либо об обстоятельствах, которые позволяют сделать вывод о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества и если в наличии имеются следующие условия.
Кроме того, ст. 61.2 Закона о банкротстве предусмотрена возможность признания арбитражным судом сделки недействительной, если она совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Опять же, предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника.
Но следует учитывать, что сделки по передаче имущества и принятию обязательств или обязанностей, совершаемые в обычной хозяйственной деятельности, осуществляемой должником, не могут быть оспорены на основании п. 1 ст. 61.2 и ст. 61.3 Закона о банкротстве, если цена имущества, передаваемого по одной или нескольким взаимосвязанным сделкам, или размер принятых обязательств или обязанностей не превышают один процент стоимости активов должника, определяемой на основании бухгалтерской отчетности должника за последний отчетный период (ст. 61.4 Закона о банкротстве).
В п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 30.04.2009 N 32 «О некоторых вопросах, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» отмечено, что под сделками, которые могут быть оспорены по специальным основаниям, предусмотренным Законом о банкротстве, в том числе п. п. 2 и 3 ст. 103, данным Законом понимаются также и действия, являющиеся исполнением обязательств (в частности, платеж должником денежного долга кредитору, передача должником иного имущества в собственность кредитора), или действия, влекущие те же правовые последствия (зачет, новация, отступное). Кроме того, по приведенным основаниям могут быть оспорены и такие банковские операции, как списание банком денежных средств со счета клиента банка в счет погашения задолженности клиента перед банком (как безакцептное, так и на основании распоряжения клиента). Аналогичная позиция прослеживается и в арбитражной практике (см., например, Постановления ФАС Дальневосточного округа от 02.07.2010 N Ф03-4521/2010 по делу N А59-5435/2009, ФАС Московского округа от 21.10.2010 N КГ-А40/11965-10 по делу N А40-174661/09-44-988).
Следовательно, досрочное погашение обязательств по кредитному договору, заключенному юридическим лицом с банком-банкротом, может быть квалифицировано арбитражным судом как недействительная сделка. Согласно ст. 61.6 Закона о банкротстве все, что было передано должником или иным лицом за счет должника или в счет исполнения обязательств перед должником, а также изъято у должника по сделке, признанной недействительной, подлежит возврату в конкурсную массу. Таким образом, досрочно погашать обязательства перед банком-банкротом, возникшие из кредитного договора, не нужно.
В ходе реализации процедур конкурсного производства осуществляются оценка имущества должника и его продажа в целях удовлетворения требований кредиторов. Как следует из положений ст. 139 Закона о банкротстве, порядок, сроки и условия продажи имущества должника должны быть направлены на реализацию имущества должника по наиболее высокой цене и должны обеспечивать привлечение к торгам наибольшего числа потенциальных покупателей. Имущество должника, как правило, реализуется с торгов.
Согласно ст. 140 Закона о банкротстве конкурсный управляющий вправе с согласия собрания кредиторов (комитета кредиторов) приступить к уступке прав требования должника путем их продажи. Продажа прав требования должника осуществляется конкурсным управляющим в порядке и на условиях, которые установлены ст. 139 данного Закона для реализации имущества, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования. Условия договора продажи прав требования должника должны предусматривать: получение денежных средств за проданное право требования не позднее чем через тридцать рабочих дней с даты заключения договора купли-продажи, а также переход прав требования только после полной оплаты прав требования.
Возможность уступки прав (требования), принадлежащих на основании обязательства кредитору, другому лицу по сделке (уступки требования), предусмотрена ст. 382 ГК РФ. Такая уступка прав требования, вытекающего из кредитного договора, не требует согласия должника обязательства (заемщика по кредитному договору), если иное не предусмотрено законом или договором, и предполагает обязательное уведомление должника о состоявшейся уступке прав требования новым либо прежним кредитором.
Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Дальнейшее исполнение обязанностей по уплате процентов и суммы основного долга необходимо будет производить в пользу нового кредитора в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Уступка права требования не влечет изменений условий переуступаемого обязательства (кредитного договора).
При неполучении такого уведомления заемщик вправе погашать задолженность по кредитному договору прежнему кредитору по имеющимся у него в распоряжении реквизитам и сохранять документы, подтверждающие факт уплаты сумм задолженности. Информационным письмом Банка России от 30.01.2017 N ИН-017-45/7 были рекомендованы особенности указания реквизитов в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии.
Д.Г. Алексеева
Московский государственный
юридический университет
имени О.Е. Кутафина
13.04.2017
