Вопрос: Между банком и поручителем заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель отвечает по кредитному обязательству за заемщика с учетом любых изменений, которые могут быть внесены в кредитный договор в будущем. В процессе исполнения кредитного договора в него были внесены изменения (увеличена процентная ставка, срок кредита и т.д.), что было оформлено дополнительным соглашением. Однако в договор поручительства изменения не вносились, дополнительное соглашение не заключалось. Может ли поручитель затребовать в банке копии кредитного договора и дополнительного соглашения к нему с целью понимания объема своей ответственности по кредиту с учетом внесенных в него изменений?
Ответ: Поручитель может затребовать в банке копии кредитного договора и дополнительного соглашения к нему с целью понимания объема своей ответственности по кредиту с учетом внесенных в него изменений. Однако существует противоположная судебная практика.
Обоснование: Согласно п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует правоотношения исключительно между банком и заемщиком. Статьи 361 — 367 параграфа 5 «Поручительство» ГК РФ не дают ответа на вопрос о праве поручителя получить копии кредитного договора и дополнительных соглашений к нему.
По нашему мнению, поручитель является материально заинтересованным лицом в надлежащем исполнении кредитного обязательства и имеет безусловное право знать его условия, за исполнение которых он поручился. По крайней мере закон не содержит запрета поручителю знать о тех условиях, за которые он поручился.
Однако существует судебная практика, в рамках которой суды полагают, что поручитель стороной кредитных правоотношений по договору не является, выступает лишь поручителем в обеспечение исполнения обязательств заемщика, поэтому он не вправе запрашивать документы, составляющие банковскую тайну (Апелляционное определение Омского областного суда от 01.07.2015 N 33-4285/2015). Полагаем, что данный подход является ошибочным. Из системного толкования ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что к банковской тайне отнесены сведения по операциям, счетам и вкладам. Предоставление копии кредитного договора поручителю не охватывается режимом банковской тайны.
И все же если банк настаивает на том, что кредитный договор защищен режимом банковской тайны, то в этой ситуации можно рекомендовать поручителю:
— либо в судебном порядке затребовать у банка копии кредитного договора и дополнительного соглашения к нему;
— либо обратиться в банк с заявлением о заключении к договору поручительства дополнительного соглашения, отражающего изменения, внесенные в кредитный договор.
Ю.В. Севастьянова
Адвокатский кабинет
13.04.2017
