Вопрос: Заемщик хочет расторгнуть договор банковского счета с выдачей карты, но ссудную задолженность перед банком, для обслуживания которой был открыт счет, он полностью не погасил. Возможно ли расторжение по требованию заемщика, если заключенный договор является смешанным?
Ответ: Банк вправе отказать в расторжении смешанного договора банковского счета по требованию заемщика, не рассчитавшегося с банком по кредиту.
Обоснование: Законом прямо предусмотрена возможность для участников гражданского оборота заключать смешанные договоры, которые содержат элементы различных гражданско-правовых договоров (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ). Банк вправе заключить с клиентом смешанный договор с элементами договора банковского счета и кредитного договора. На практике это оформляется путем подачи клиентом заявления (направление оферты) в адрес банка о присоединении к общим условиям банковского обслуживания.
Данную оферту банк акцептует путем выпуска на имя клиента кредитной карты или дебетовой карты, к которой подключен овердрафт с определенным лимитом кредитования. Навязывания дополнительной услуги в виде открытия счета в данном случае нет, поскольку клиент при несогласии вправе от нее отказаться и выбрать другой банковский продукт или даже другую кредитную организацию для получения финансовых средств на приемлемых для себя условиях.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ). Между тем данные правила подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено п. 3 ст. 421 ГК РФ.
Правила гл. 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность. Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.
Специфика смешанного договора о выдаче карты с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк вправе списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика. При отсутствии согласия банка на закрытие счета заемщик должен в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказать, было ли со стороны банка допущено существенное нарушение обязательств, которое давало бы ему право заявить такое требование (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
При заключении смешанного договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках него, в том числе по использованию предоставленных кредитных средств и их возврату, неразрывно связаны с использованием открытого на имя клиента счета. Заявление клиента о закрытии счета по существу является ничем иным, как его отказом от исполнения своих обязательств. Между тем односторонний отказ от исполнения клиентом своих обязательств перед банком недопустим в силу требований ст. ст. 309 — 310 ГК РФ. В связи с этим банк вправе отказать заемщику, не рассчитавшемуся с банком по полученному кредиту, в закрытии счета. При этом необходимо оценить наличие или отсутствие иных способов погашения задолженности по кредиту.
Правомерность данной правовой позиции подтверждается судебной практикой (см., например, Определение Верховного Суда РФ от 07.03.2017 N 7-КГ16-6).
25.04.2017
