Вопрос: Вправе ли заемщик вернуть часть уплаченных по кредиту процентов при его досрочном возврате, если кредитным договором были предусмотрены аннуитетные платежи?
Ответ: Нет, заемщик не вправе вернуть часть уплаченных по кредиту процентов при его досрочном возврате, поскольку никакой переплаты процентов в случае досрочного возврата кредита не возникает.
Обоснование: Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).
При досрочном возврате кредита обязательства заемщика по уплате процентов прекращаются на будущее время, поскольку при возврате кредитных средств банку он больше уже ничего не должен. В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ банк имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части.
Таким образом, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных таким договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Специфика аннуитетного платежа предполагает, что в его составе в начале срока кредитования сумма процентов больше, чем сумма основного долга, в отличие от дифференцированного платежа, поэтому в первом случае переплачивает в целом по кредиту заемщик больше за счет уплаты большей суммы процентов.
Между тем при определении ежемесячного аннуитетного платежа проценты начисляются исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и остатка основного долга, имеющегося на начало соответствующего периода (месяца) (п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28).
В кредитном договоре стороны согласовывают определенную формулу расчета аннуитетного платежа, которой они должны придерживаться (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Поскольку проценты при аннуитетных платежах должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца), фактически проценты за будущие периоды при аннуитетных платежах в случае досрочного погашения кредита не начисляются и переплаты по процентам у заемщика не возникает.
Правомерность данной правовой позиции подтверждается судебной практикой (см. Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ16-12).
25.04.2017
